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????作者: Shelley Emling

????如果伊斯蘭銀行可以向有錢的穆斯林提供合乎教條的產(chǎn)品，為什么西方的金融機(jī)構(gòu)就不行呢？伊斯蘭市場(chǎng)在不斷增長(zhǎng)，許多想打入該市場(chǎng)的銀行都這么想。

????最近的戰(zhàn)場(chǎng)出現(xiàn)在英國(guó)。去年，西方世界第一家伊斯蘭銀行英國(guó)伊斯蘭銀行（Islamic Bank of Britain）在倫敦開設(shè)了一家分行，從那時(shí)起，它又在另外 4 個(gè)國(guó)家開設(shè)了分行，并計(jì)劃今年一共開設(shè) 10 家。今年 6 月，它推出了電話和郵政銀行網(wǎng)絡(luò)，以便更好地為英國(guó)兩百萬穆斯林服務(wù)。

????現(xiàn)在，英國(guó)的銀行正加緊爭(zhēng)奪這一市場(chǎng)。勞埃德銀行（Lloyds TSB）在 2 月份開始提供符合伊斯蘭教規(guī)（伊斯蘭教禁止支付或收取利息）的支票賬戶。3 月，它又推出住房資助服務(wù)。勞埃德銀行發(fā)言人埃米爾?阿布－沙克拉（Emile Abu-Shakra）說: “同英國(guó)伊斯蘭銀行一樣，金融街上任何一家銀行都提供符合伊斯蘭教義的產(chǎn)品。”他還說，勞埃德有四位伊斯蘭學(xué)者，它依靠他們確保產(chǎn)品不違教規(guī)。他不愿透露勞埃德有多少伊斯蘭教客戶，但他說銀行計(jì)劃將提供這類服務(wù)的分行增加一倍，由 5 家增加到 10 家。

????2003 年，匯豐銀行（HSBC）在英國(guó)推出伊斯蘭產(chǎn)品，它目前也在擴(kuò)大它們的組合。它已開始提供伊斯蘭保險(xiǎn)（takaful），在 7 月份還要推出一種針對(duì)房屋和財(cái)產(chǎn)的合作保險(xiǎn)，年底要提供商業(yè)融資。伊斯蘭對(duì)沖基金也正在籌劃之中。匯豐銀行穆斯林信托（Amanah）部門主管阿姆吉德?阿里（Amjid Ali）說: “我們推出了很多產(chǎn)品，包括一個(gè)退休基金和一個(gè)全球指數(shù)基金。”據(jù)他說，從 2003 年年中以來，有將近 2,000 人申請(qǐng)了將近 4 億住房資助，開立了 1,100 多個(gè)遵守伊斯蘭教義的賬戶。

????英國(guó)伊斯蘭銀行總裁邁克爾?漢倫（Michael Hanlon）表示不懼怕競(jìng)爭(zhēng)。他認(rèn)為，虔誠(chéng)的穆斯林不會(huì)接受傳統(tǒng)英國(guó)銀行的產(chǎn)品，即便這些產(chǎn)品合乎教規(guī)也不會(huì)，因?yàn)檫@些銀行自身并不遵守伊斯蘭教規(guī)。

????英國(guó)伊斯蘭銀行于 2002 年成立于巴林，創(chuàng)業(yè)資本為 2,500 萬美元。投資方來自海灣國(guó)家，其中包括卡塔爾王室和卡塔爾國(guó)際伊斯蘭銀行（Qatar International Islamic Bank）。去年 10 月，銀行在英國(guó)的另類投資市場(chǎng)（Alternative Investment Market）上市。現(xiàn)在，它的目標(biāo)是在歐洲擴(kuò)張。漢倫說: “在西歐有 1,400 萬左右穆斯林，他們?nèi)狈Ψ纤麄冏诮绦枨蟮你y行服務(wù)。”他還表示，他的銀行可以幫助那些非穆斯林尋找更符合道德的銀行業(yè)務(wù): “我們提供客戶建議，向穆斯林社區(qū)以外的人們發(fā)出呼吁。”

????盡管如此，英國(guó)伊斯蘭銀行要想和勞埃德、匯豐這樣的銀行競(jìng)爭(zhēng)還是很難的。勞埃德負(fù)責(zé)伊斯蘭金融服務(wù)的高級(jí)經(jīng)理詹姆斯?劉易斯（James Lewis）說: “我們有遍及全國(guó)的分行和自動(dòng)柜員機(jī)網(wǎng)絡(luò)，可向英國(guó)各地的穆斯林提供銀行服務(wù)。”勞埃德的賬戶沒有利息，也不能透支，但它提供一張借記卡，并不收費(fèi)，或者要求最低余額。它在住房資助方面還耍點(diǎn)兒小把戲。通常，勞埃德會(huì)買下房子，再租給借貸者，然后分期付款，直到最后移交產(chǎn)權(quán)，付款里包含雙方商定的銀行利潤(rùn)。勞埃德的阿布－沙克拉說: “這里的所有行為都符合伊斯蘭教規(guī)。”

????迄今為止，沒有一家銀行在吸引非穆斯林使用伊斯蘭教產(chǎn)品上取得太大成功。馬來西亞莫納什大學(xué)（Monash University Malaysia）銀行與金融系主任巴拉?沙努姆甘（Bala Shanumgam）說: “我認(rèn)為英國(guó)社會(huì)不會(huì)容忍伊斯蘭銀行業(yè)成為主要的經(jīng)濟(jì)驅(qū)動(dòng)力。”他預(yù)計(jì)，未來幾年伊斯蘭銀行業(yè)主要局限在伊斯蘭教地區(qū)。但新加坡的一家咨詢公司亞洲銀行家（Asian Banker）的總經(jīng)理伊曼努爾?丹尼爾（Emmanuel Daniel）不同意這一觀點(diǎn)。他說，伊斯蘭銀行業(yè)完全有可能爭(zhēng)取到那些對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)失去興趣的非穆斯林客戶: “現(xiàn)在的銀行都在提供抵押貸款時(shí)收取高利息，伊斯蘭銀行業(yè)務(wù)很缺乏。”

????譯者: 古正