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為什么外國信用卡難以在中國流行
 作者: Nin-Hai Tseng    時間: 2011年02月16日    來源: 財富中文網(wǎng)
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美國運通、萬事達(MasterCard)和維薩(Visa)等正在努力打入中國市場。不過他們的努力到目前為止收效甚微。值得關(guān)注的是其中的文化差異。
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????由于歐洲和美國的消費者都債臺高筑,因此許多大型美國公司都紛紛涌向中國等新興經(jīng)濟體,以尋找下一個大客戶。這并沒有什么好奇怪的。中國這條東亞巨龍在去年超過了日本,成為僅次于美國的世界第二大經(jīng)濟體,而且中國還有13億人口。麥肯錫咨詢公司(McKinsey & Company)指出,到2025年,中國將成為世界第三大消費市場。

????美國企業(yè)不僅僅想在中國銷售商品,他們也想設法促進中國人的消費。眾所周知,中國是個全民儲蓄的國家,而現(xiàn)在美國運通(American Express)、萬事達(MasterCard)和維薩(Visa)等電子支付服務企業(yè)正在努力打入這樣一個市場。不過他們的努力到目前為止收效甚微,美國的貿(mào)易官員和這些大型信用卡公司都表示,這個行業(yè)現(xiàn)在正被一家中國公司壟斷著,不過他們?nèi)匀灰M力一搏,不會輕易放棄。

????美國已經(jīng)向世界貿(mào)易組織(World Trade Organization)提起了訴訟。美國認為中國的信用卡業(yè)存在貿(mào)易壁壘,歧視那些想要進入中國電子支付市場的美國信用卡和借記卡公司。上周五,美國貿(mào)易官員請求世貿(mào)組織建立一個爭端解決小組。此前美國貿(mào)易官員已經(jīng)就此問題與世貿(mào)組織進行過磋商,但是未能解決爭端。

????美國貿(mào)易代表羅恩?柯克(Ron Kirk)在上周五的聲明中表示:“四年多以前,中國就承諾過開放市場。如果中國開放了市場,美國的電子支付服務供應商們就會創(chuàng)造出許多新的工作崗位。另一方面中國的支付卡體系也會更加高效,這對商家和消費者來說都是好事?!比ツ昃S薩、美國運通和萬事達三家公司找到了美國貿(mào)易官員,表示他們正在被排擠出中國市場,于是美國貿(mào)易署在去年九月向世貿(mào)組織進行了投訴。

????不過,中國是個消費者更傾向于儲蓄,而不是借貸和支出的國度,那么美國為了打入中國信用卡市場而大動干戈是否值得?當然,這起訴訟有助于使中國遵守世貿(mào)組織的規(guī)則,這一點十分重要,因為它有助于促進公平貿(mào)易。

借貸的文化差異

????中國銀聯(lián)是目前中國唯一的全國性電子支付網(wǎng)絡。中國央行在2002年成立了中國銀聯(lián),作為一個全國性的銀行卡網(wǎng)絡,它有近200個成員單位,促進了銀行卡的跨行和跨國使用。為了使銀聯(lián)執(zhí)卡人可以進行跨國取款,中國銀聯(lián)與花旗銀行(Citibank)和法國農(nóng)業(yè)信貸銀行(Credit Agricole)等外國機構(gòu)進行了合作。不過在中國國內(nèi),銀聯(lián)卻壟斷了定價和服務,這讓外國信用卡發(fā)行商又妒又怒。中國不允許外國機構(gòu)發(fā)行人民幣銀行卡,也不允許外國機構(gòu)建立用于銀行卡支持或交易處理的網(wǎng)絡。

????不過中國的信用卡使用率已經(jīng)出現(xiàn)激增。自2005年以來,信用卡的發(fā)行量一路暴漲。根據(jù)麥肯錫全球研究院(McKinsey Global Institute)的數(shù)據(jù),中國的信用卡賬戶在2004年只有1100萬個,到2008年已經(jīng)達到了1.24億個。在2009年4月進行的一項調(diào)查中,42%的城市消費者表示自己擁有信用卡。

????但這并不意味著信用卡業(yè)務一定是有利可圖的。長久以來,中國一直是一個儲蓄性國家。中國家庭會儲蓄大約25%的可支配收入,這個比例是美國儲蓄率的6倍,日本的3倍——而就連日本也算一個相對節(jié)儉的國家了。在購買高價商品的時候,許多消費者喜歡動用儲蓄的資金,甚至去找親戚借錢,也不愿使用信用卡購買。他們也不喜歡透支,根據(jù)麥肯錫國際研究院的調(diào)查,在所有的交易中,只有6%是利用信用卡完成的,而未償信用卡透支額占GDP的比重更是不到0.1%。

????外國機構(gòu)完全可以嘗試打入中國市場。不過在短期內(nèi),如果他們想在中國的消費市場上分一杯羹,那么他們還需面對一些比中國銀聯(lián)大得多的攔路虎。

????Sanford C. Bernstein & Co.2公司派駐香港的高級證券分析師麥克?維爾納指出,即便信用卡和借記卡公司與中國本土商業(yè)銀行達成了合作,他們也不會從這種合作中得到多少利潤。因為手續(xù)費相對較低,而銀行卡公司短期內(nèi)很難說服中國本土銀行提高費率,尤其是在中國這樣一個大量使用現(xiàn)金的國家。

????維爾納還指出,大多數(shù)中國持卡人不會成月成月地透支,使得利息費用更加沒什么油水。盡管持有銀行卡的中國人越來越多,不過大多數(shù)人對貸款消費還抱著又愛又恨的心理。

????10多年來,中國的經(jīng)濟增長都嚴重依賴投資和出口。就連最高級的政府官員都承認,僅靠巨大的貿(mào)易盈余是無法承載經(jīng)濟發(fā)展的。現(xiàn)在政府已經(jīng)開始重點在教育、醫(yī)療和其它社保網(wǎng)絡上進行更多的支出(雖然這個過程很緩慢),以使人民更加放心地增加消費、減少儲蓄。

????因此,盡管有些分析人士可能持不同意見,但信用卡并不是刺激消費的關(guān)鍵因素。中國問題專家尼古拉斯?拉迪表示,中國家庭已經(jīng)坐擁大量的現(xiàn)金——中國的家庭存款總額已經(jīng)達到30.8萬億人民幣,幾乎相當于GDP的四分之三。

????“如果中國家庭去年消費了這筆錢的十分之一的話,它會使家庭消費增加五分之一,而且會使家庭消費占GDP的比重提高7%。過去10年里,中國家庭消費占GDP的比重出現(xiàn)了下降 ,但如果上面的假設成真,降幅的大部分都會得到抵消?!?/p>

????此外,中國家庭已經(jīng)擁有了許多獲得貸款的渠道。拉迪指出,到2010年末,家庭借貸的未償貸款已經(jīng)攀升到了GDP的30%,占家庭可支配收入的50%左右。

????“與其他人均GDP水平相當?shù)膰蚁啾?,不管以上述哪種標準來衡量,中國的信貸額都大大高于其他國家。”拉迪說。

????因此,美國運通等外國公司盡可以嘗試打入中國市場,不過現(xiàn)在看起來,至少在短期內(nèi),中國市場已經(jīng)十分擁擠了。

????譯者:樸成奎







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@關(guān)子臨: 自信也許會壓倒聰明,演技的好壞也許會壓倒腦力的強弱,好領導就是循循善誘的人,不獨裁,而有見地,能讓人心悅誠服。    參加討論>>
@DuoDuopa:彼得原理,是美國學者勞倫斯彼得在對組織中人員晉升的相關(guān)現(xiàn)象研究后得出的一個結(jié)論:在各種組織中,由于習慣于對在某個等級上稱職的人員進行晉升提拔,因而雇員總是趨向于晉升到其不稱職的地位。    參加討論>>
@Bruce的森林:正念,應該可以解釋為專注當下的事情,而不去想過去這件事是怎么做的,這件事將來會怎樣。一方面,這種理念可以幫助員工排除雜念,把注意力集中在工作本身,減少壓力,提高創(chuàng)造力。另一方面,這不失為提高員工工作效率的好方法??赡芎笳呤歉鞔驜OSS們更看重的吧。    參加討論>>


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