騰訊副總裁、微信支付總經(jīng)理 張穎

今天下午，《財(cái)富》論壇舉行以“全球金融科技展望”為題的圓桌論壇，騰訊副總裁、微信支付總經(jīng)理張穎對(duì)話《財(cái)富》論壇高級(jí)編輯杰夫·科爾文，共同探討新時(shí)代金融科技的發(fā)展。

微信支付是如何在3年內(nèi)快速成長(zhǎng)，并推動(dòng)中國(guó)向世界普及“智慧生活”？現(xiàn)在就來(lái)揭秘。

微信支付普及8億用戶，離不開時(shí)代發(fā)展的天時(shí)地利

移動(dòng)支付在中國(guó)的全面普及離不開“天時(shí)地利”的推動(dòng)。過(guò)去的五年，中國(guó)適度、合理的監(jiān)管環(huán)境，給中國(guó)金融科技的發(fā)展創(chuàng)造了寬容、開放的大環(huán)境。中國(guó)人觀念的變化也成為移動(dòng)支付加速普及的“地利”。

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，新一代的中國(guó)人更愿意接受創(chuàng)新和改變。而微信紅包是在創(chuàng)新上的一個(gè)突破，通過(guò)紅包將社交互動(dòng)與移動(dòng)支付相結(jié)合，首創(chuàng)社交支付理念，改變了國(guó)人傳統(tǒng)的“支付習(xí)慣”。昨天Pony提到，中國(guó)已有超過(guò)8億用戶使用微信支付，這給移動(dòng)支付的普及帶來(lái)了非常重要的影響。

同時(shí)，移動(dòng)支付也是支付的一種補(bǔ)充，在線下的不同場(chǎng)景存在信用卡、現(xiàn)金、移動(dòng)支付等多種支付方式，但不管哪種支付，核心其實(shí)都是貨幣在流動(dòng)。

創(chuàng)新的科技技術(shù)+廣泛的應(yīng)用基礎(chǔ)，“雙輪驅(qū)動(dòng)”成為中國(guó)超速發(fā)展的根本原因。中國(guó)之所以能在?融科技范疇具有領(lǐng)導(dǎo)地位，這得益于以微信支付為代表的金融科技對(duì)移動(dòng)支付等產(chǎn)品的大力推動(dòng)，以及鼓勵(lì)創(chuàng)新、激勵(lì)創(chuàng)業(yè)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境。

技術(shù)創(chuàng)新帶來(lái)10倍交易規(guī)模，微信支付打造便捷與安全的用戶體驗(yàn)

創(chuàng)新體驗(yàn)是非常重要的一環(huán)，比如說(shuō)微信支付的轉(zhuǎn)賬功能，當(dāng)時(shí)在微信上設(shè)計(jì)轉(zhuǎn)賬體驗(yàn)的時(shí)候，希望能像發(fā)消息一樣簡(jiǎn)單，把錢轉(zhuǎn)給一個(gè)人不是一串?dāng)?shù)字。現(xiàn)在轉(zhuǎn)賬甚至超越了紅包成為整個(gè)社交支付的最基礎(chǔ)的體驗(yàn)，它的交易規(guī)模是微信紅包的10倍。

移動(dòng)支付的安全性也一直是大家關(guān)注的話題，但事實(shí)上我們背后注入了非常多的創(chuàng)新技術(shù)來(lái)構(gòu)建安全風(fēng)控體系。因?yàn)槲⑿臝D的唯一性，移動(dòng)支付產(chǎn)生的交易是電子化、可追溯的，并且還可以通過(guò)大數(shù)據(jù)及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。以技術(shù)創(chuàng)新手段來(lái)保障金融科技領(lǐng)域的安全，這也是我們的責(zé)任。

技術(shù)是金融科技成長(zhǎng)的骨架，而創(chuàng)新是金融科技未來(lái)實(shí)現(xiàn)飛躍式發(fā)展的助力。微信支付對(duì)于安全技術(shù)與創(chuàng)新體驗(yàn)的把控，不僅向行業(yè)提供了金融科技產(chǎn)品開發(fā)及運(yùn)營(yíng)的豐富案例，更讓中國(guó)金融科技產(chǎn)品的實(shí)力，向全球更好地展現(xiàn)。

微信支付促進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈融合，聯(lián)合3萬(wàn)伙伴共建中國(guó)金融科技生態(tài)

整個(gè)中國(guó)的金融科技發(fā)展不是一兩家公司的事，是行業(yè)甚至跨行業(yè)的目標(biāo)。在金融科技發(fā)展的環(huán)境里，有餐館、有零售，也有銀行的業(yè)務(wù)，場(chǎng)景十分復(fù)雜。其實(shí)每個(gè)公司都有強(qiáng)大的地方，同時(shí)也有做不到的地方。

特別是最近兩年，我們?cè)陂_拓線下支付的時(shí)候，意識(shí)到即使騰訊這么大的公司也無(wú)法滿足線下所有場(chǎng)景的需要。因此，我們跟近400家銀行進(jìn)行了合作，有超過(guò)3萬(wàn)家的服務(wù)商合作伙伴。

現(xiàn)在，微信成為個(gè)人ID，支付是商業(yè)觸點(diǎn)。未來(lái)，微信支付將通過(guò)以大數(shù)據(jù)為核心的新經(jīng)濟(jì)模式，更廣泛地滲透整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈，并與支付相關(guān)的合作伙伴融合與協(xié)作，共同打造金融科技發(fā)展的機(jī)會(huì)。

同時(shí)，隨著微信支付的加速普及，一種影響數(shù)億人的智慧生活方式也在中國(guó)出現(xiàn)，這跟中國(guó)經(jīng)濟(jì)新動(dòng)能息息相關(guān)。智慧生活成為新經(jīng)濟(jì)引擎，連接銀行、開發(fā)者、商戶，形成生態(tài)合?，幫助線下傳統(tǒng)?業(yè)提升商業(yè)效益，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)效率。

在技術(shù)推動(dòng)時(shí)代進(jìn)步與變革的當(dāng)下，以微信支付為代表的金融科技正在顛覆傳統(tǒng)國(guó)際金融理念與生態(tài)。在國(guó)內(nèi)已廣泛普及的微信支付，也在進(jìn)一步拓展能力，并走向海外，讓世界了解從中國(guó)誕生的“智慧生活”。

騰訊科技采訪QA

1、在中國(guó)搞金融科技創(chuàng)新，有哪些得天獨(dú)厚的條件？

A：創(chuàng)新的科技技術(shù)+廣泛的應(yīng)用基礎(chǔ)，“雙輪驅(qū)動(dòng)”成為中國(guó)超速發(fā)展的根本原因。中國(guó)之所以能在金融科技范疇具有領(lǐng)導(dǎo)地位，這得益于鼓勵(lì)創(chuàng)新、激勵(lì)創(chuàng)業(yè)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境，加上政府與監(jiān)管的支持配套，也推動(dòng)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與科技企業(yè)間的相互協(xié)作。

同時(shí)，中國(guó)的消費(fèi)者趨向采用電子化消費(fèi)，中國(guó)擁有數(shù)量比例驚人的“數(shù)碼原居民”，他們對(duì)電子化、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)持有開放的態(tài)度。

2、哪些前沿技術(shù)能應(yīng)用到金融科技創(chuàng)新中？

A：新一代信息技術(shù)、人工智能、生物科技等這些前沿技術(shù)都能應(yīng)用到金融科技創(chuàng)新中。

比如在廣州，微信城市服務(wù)、微信小程序、人臉識(shí)別、位置大數(shù)據(jù)等創(chuàng)新技術(shù)應(yīng)用正在助力廣州打造智慧城市。我們和很多合作伙伴一起打造的“微信智慧生活解決方案”，融合了數(shù)字時(shí)代的創(chuàng)新技術(shù)研發(fā)，還開拓了豐富的場(chǎng)景應(yīng)用，我們可以為傳統(tǒng)行業(yè)提效增收，實(shí)現(xiàn)內(nèi)部管理、外部生產(chǎn)甚至產(chǎn)業(yè)模式的智慧化轉(zhuǎn)型，加上大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的加持，未來(lái)很多行業(yè)還可以提供更個(gè)性、更深度的增值服務(wù)。

這些前沿技術(shù)也被應(yīng)用到金融科技安全領(lǐng)域的創(chuàng)新中。比如微信支付有一套完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，首先因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的互聯(lián)互通性，手機(jī)支付消費(fèi)后可追溯，這是這套風(fēng)控體系的底層基礎(chǔ)。而基于交易大數(shù)據(jù)、人工智能、生物識(shí)別技術(shù)等前沿技術(shù)而設(shè)計(jì)的產(chǎn)品反欺詐機(jī)制，我們才能部署整合式的財(cái)產(chǎn)/帳號(hào)保護(hù)機(jī)制。

而在支付領(lǐng)域，微信支付也發(fā)力與銀行的合作模式，將微信支付能力與銀行服務(wù)相結(jié)合，為用戶提供更豐富的玩法與體驗(yàn)。此前，微信支付與浦發(fā)銀行信用卡聯(lián)手推出微信支付綁卡消費(fèi)享多倍積分及積分兌換立減的活動(dòng)，不僅很好地契合持卡人支付習(xí)慣，也滿足了不同層次用戶的積分多樣化使用體驗(yàn)，優(yōu)化用戶的刷卡體驗(yàn)，促進(jìn)用戶好感度、忠誠(chéng)度提升，進(jìn)一步盤活信用卡積分價(jià)值。

3、能否列舉一些金融科技的應(yīng)用場(chǎng)景？給用戶的日常行為帶來(lái)了哪些影響？

A：以財(cái)富論壇的舉辦地廣州為例，上個(gè)月，我們與廣州地鐵集團(tuán)推出了乘車碼服務(wù)，直接用手機(jī)掃碼就可以坐地鐵，同樣的智慧出行方式也在全國(guó)十多個(gè)城市的公交場(chǎng)景落地。越來(lái)越多傳統(tǒng)行業(yè)，為了提升服務(wù)體驗(yàn)，主動(dòng)擁抱金融科技創(chuàng)新，和我們一起解決線下場(chǎng)景中的痛點(diǎn)，同時(shí)也大大提升了自身的運(yùn)營(yíng)效率。

最近很多人在討論一個(gè)話題，在哪一瞬間讓你覺(jué)得移動(dòng)支付真的改變了生活？有人說(shuō)是突然發(fā)現(xiàn)自己一個(gè)月沒(méi)取過(guò)錢，錢包里只剩三塊錢；有人說(shuō)發(fā)現(xiàn)路邊賣烤紅薯的大爺甚至乞丐都在用微信收錢的時(shí)候；有人說(shuō)是公司樓下的便利店早高峰買單再也不排隊(duì)的時(shí)候。我們正在和合作伙伴們一起改變消費(fèi)群體的習(xí)慣，中國(guó)人逐漸習(xí)慣了“只帶一部手機(jī)出門”。

4、微信支付在中國(guó)的金融創(chuàng)新中，扮演了哪些角色？

A：移動(dòng)支付在中國(guó)的金融科技創(chuàng)新中具備標(biāo)桿意義。截止2016年，95%的中國(guó)網(wǎng)民通過(guò)移動(dòng)設(shè)備上網(wǎng)，而他們當(dāng)中有68%在日常生活中使用移動(dòng)支付。2016年中國(guó)移動(dòng)支付體量已達(dá)到美國(guó)同行規(guī)模的70倍。據(jù)最新數(shù)據(jù)顯示，微信支付推出僅三年多時(shí)間，月活躍賬戶及日均支付交易筆數(shù)均超過(guò)8億，與近400家銀行分行進(jìn)行了合作，并擁有超過(guò)3萬(wàn)家合作伙伴。

中國(guó)進(jìn)入國(guó)民移動(dòng)支付時(shí)代有兩個(gè)標(biāo)志性的事件都與微信支付有關(guān)：一個(gè)是微信紅包改變了傳統(tǒng)的祝福方式；另一個(gè)是滴滴打車與微信支付的結(jié)合，改變了傳統(tǒng)的出行方式。這兩個(gè)事件都體現(xiàn)了由微信支付首創(chuàng)的“社交支付”理念。

移動(dòng)支付的加速普及，還直接導(dǎo)致中國(guó)首次出現(xiàn)了一種影響數(shù)億人的移動(dòng)支付智慧生活方式，這跟中國(guó)經(jīng)濟(jì)新動(dòng)能息息相關(guān)。智慧生活成為新經(jīng)濟(jì)引擎，連接銀行、開發(fā)者、商戶，形成生態(tài)合力，幫助線下傳統(tǒng)行業(yè)提升商業(yè)效益，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)效率。因?yàn)榻档土私鹑诔杀荆@種智慧生活正在悄然消弭城鄉(xiāng)差距。我們和商家、銀行、服務(wù)商等生態(tài)角色里的合作伙伴們，持續(xù)開拓豐富的應(yīng)用場(chǎng)景。目前微信支付已覆蓋了30多個(gè)行業(yè)，數(shù)百萬(wàn)家門店。

5、微信支付在海外的金融布局中，做出了哪些成績(jī)？

A：隨著經(jīng)濟(jì)、金融全球化浪潮襲來(lái)，各國(guó)間貿(mào)易迅速發(fā)展，在中國(guó)“一帶一路”的倡導(dǎo)下，微信支付也在加速海外發(fā)展的步伐。目前，微信支付跨境業(yè)務(wù)支持19個(gè)境外國(guó)家和地區(qū)的合規(guī)接入，登陸超過(guò) 13個(gè)境外國(guó)家和地區(qū)，支持12個(gè)外幣直接結(jié)算，覆蓋了包括餐飲、零售、交通等豐富的場(chǎng)景。同時(shí)，微信支付也為海外商戶建立了一個(gè)與中國(guó)消費(fèi)者接觸的機(jī)會(huì)，通過(guò)公眾號(hào)、小程序等豐富的微信生態(tài)能力，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期的客戶運(yùn)營(yíng)，并以此為基礎(chǔ)發(fā)展跨境電商平臺(tái)。

6、微信支付給未來(lái)的消費(fèi)升級(jí)帶來(lái)了哪些影響？

1)大數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)將給各種規(guī)模的企業(yè)帶來(lái)更多深度轉(zhuǎn)型機(jī)會(huì)；利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和人工智能等創(chuàng)新技術(shù)創(chuàng)新服務(wù)形式，提高各行業(yè)服務(wù)效率、降低服務(wù)成本、拓展金融場(chǎng)景；

2)場(chǎng)景化運(yùn)營(yíng)將帶來(lái)更多智慧化的生活解決方案，個(gè)人消費(fèi)領(lǐng)域?qū)⒏悄堋€(gè)性化、自動(dòng)化； 比如無(wú)人零售、無(wú)人餐廳的出現(xiàn)，停車加油場(chǎng)景中的免下車自動(dòng)付款；

3)平臺(tái)效應(yīng)+創(chuàng)新應(yīng)用將加速移動(dòng)支付全球化，中國(guó)式智慧生活方式將全球化。繼輸出中國(guó)商品后，中國(guó)開始在金融服務(wù)領(lǐng)域向世界輸出“中國(guó)方案”和“中國(guó)模式”。全球價(jià)值鏈時(shí)代的智慧生活，連接起中國(guó)夢(mèng)與世界夢(mèng)，不僅是中國(guó)國(guó)家軟實(shí)力提升的標(biāo)志，也是全行業(yè)參與者共同的機(jī)遇，而中國(guó)金融科技企業(yè)第一次歷史性地走在了世界前列。

幾個(gè)具體案例的問(wèn)題：

1、微信紅包可以說(shuō)在某種程度上改變了中國(guó)人過(guò)年的方式，能否再說(shuō)說(shuō)微信支付還在哪幾個(gè)方面改變了中國(guó)人的傳統(tǒng)？

A：以前出門大家都會(huì)念叨“手機(jī)、錢包、鑰匙”，現(xiàn)在帶著一部手機(jī)和鑰匙出門甚至走遍天下都正在成為現(xiàn)實(shí)，這對(duì)習(xí)慣“兵馬未動(dòng)，糧草先行”的中國(guó)人來(lái)說(shuō)，改變傳統(tǒng)的支付習(xí)慣是一個(gè)很大的改變。

推出微信紅包、開創(chuàng)社交支付的體驗(yàn)只是我們推動(dòng)移動(dòng)支付普及的第一步。從改變支付方式開始，如何深入衣食住行各個(gè)領(lǐng)域，從小額高頻的場(chǎng)景切入，消滅生活場(chǎng)景當(dāng)中的一切不便捷，是我們這幾年一直在努力的方向。從智慧醫(yī)院、智慧景區(qū)、智慧餐飲、智慧零售到智慧加油站，直到實(shí)現(xiàn)城市的全面智慧化，改變傳統(tǒng)的生活方式也正在逐漸實(shí)現(xiàn)。

2、近期騰訊接連在地鐵、公交、索道上推出了乘車碼，并且和12306也達(dá)成了合作，為何率先在出行領(lǐng)域搞出這么多創(chuàng)新？在出行領(lǐng)域試水金融創(chuàng)新，有哪些優(yōu)勢(shì)？

A：我們?cè)诠渤鲂蓄I(lǐng)域推出這么多創(chuàng)新，是我們從2013年開始推行的“微信智慧生活解決方案”在交通場(chǎng)景的延伸。交通出行是一個(gè)城市發(fā)展脈絡(luò)的直接體現(xiàn)，也是各生產(chǎn)要素流動(dòng)的決定性因素。

但在實(shí)際執(zhí)行中，最難啃的也是交通支付場(chǎng)景——它具有小額、高頻和剛需的特征，然而支付方式卻五花八門。高速過(guò)路費(fèi)有粵卡通、e卡通、現(xiàn)金等方式，停車場(chǎng)有中央繳費(fèi)、出口交費(fèi)等形式。公共交通支付則有手機(jī)、銀行卡、公交卡、現(xiàn)金等多種方式。

所以，騰訊智慧交通一開始要做的就不只是解決公共交通的痛點(diǎn)，而是將用戶出行生活的各個(gè)場(chǎng)景融合在一起，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是“0-1-3-5-7”：以用戶出行半徑為標(biāo)準(zhǔn)，0公里內(nèi)實(shí)現(xiàn)停車場(chǎng)無(wú)感支付；1公里實(shí)現(xiàn)共享單車無(wú)縫接駁；3公里內(nèi)由騰訊乘車碼在公交網(wǎng)絡(luò)內(nèi)解決；5公里內(nèi)由滴滴打車覆蓋；7公里及以上可使用騰訊乘車碼乘地鐵；城際之間則憑借全面接入12306的微信支付購(gòu)票出行。

微信在出行領(lǐng)域試水金融創(chuàng)新，因?yàn)閱为?dú)切入支付環(huán)節(jié)，首先提升了交通系統(tǒng)的效率，讓用戶的乘車體驗(yàn)更好更快；

其次，微信的社交體系與廣泛覆蓋，小程序輕量級(jí)的連接方式，讓“一部手機(jī)+一個(gè)微信”的搭配是公共出行升級(jí)的最優(yōu)解，也能最順暢地串聯(lián)、融合各種場(chǎng)景；

最后，各城市能夠快速推進(jìn)自身公共交通系統(tǒng)的智慧化轉(zhuǎn)型，微信支付背后的數(shù)據(jù)化、智能化、統(tǒng)一化的平臺(tái)能力可以提升服務(wù)水平、優(yōu)化用戶體驗(yàn)，也使得內(nèi)部運(yùn)營(yíng)更為高效。加上融合了騰訊平臺(tái)的社交、大數(shù)據(jù)、金融科技等優(yōu)勢(shì)，把交通出行和智慧城市無(wú)縫銜接起來(lái)。

3、能否談?wù)勎⑿胖Ц稌?huì)給最前沿的無(wú)人店帶來(lái)哪些幫助？

A: 我們過(guò)去談無(wú)人店時(shí)，都提到一個(gè)詞，全流程自助化服務(wù)，微信支付首先帶來(lái)的是從選購(gòu)商品、支付、服務(wù)通知等一系列產(chǎn)品能力的整合，構(gòu)成了無(wú)人店的智慧閉環(huán)。有效縮短了顧客消費(fèi)半徑，提高消費(fèi)頻次，實(shí)現(xiàn)人、貨、消費(fèi)場(chǎng)景數(shù)字化的互動(dòng)，這給顧客帶來(lái)了快捷體驗(yàn)，節(jié)省了他們的時(shí)間，也大大提升了其對(duì)品牌的好感度和忠誠(chéng)度。

對(duì)這些線下零售、餐飲行業(yè)來(lái)說(shuō)，降低營(yíng)運(yùn)成本，提升服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化和信息化水平。同時(shí)，也讓這些企業(yè)本身可以花更多精力專注于為顧客提供更優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品、更舒適的體驗(yàn)，甚至更個(gè)性化、智能化的增值服務(wù)。這樣一個(gè)個(gè)無(wú)人店從點(diǎn)到面，才能全方位創(chuàng)造一種都市便利生活體驗(yàn)。小程序“無(wú)需安裝、觸手可及、用完即走、無(wú)需卸載”的特性很好地延續(xù)了微信去中心化的理念，小程序碼、門店小程序、附近小程序等能力的上線，也進(jìn)一步降低了小程序的開發(fā)和使用門檻，有助于拓展基礎(chǔ)能力和線下服務(wù)場(chǎng)景。我們希望通過(guò)提供底層的基礎(chǔ)能力和方案，讓零售商戶和開發(fā)者自己去構(gòu)建小程序，打造基于小程序去中心化生態(tài)的新零售機(jī)遇。

微信支付未來(lái)還將推出點(diǎn)餐小程序、人臉識(shí)別、個(gè)性化菜單、用餐評(píng)價(jià)體系等多樣化服務(wù)能力，不斷優(yōu)化無(wú)人智慧餐廳的便利與智能體驗(yàn)。

4、之前微信支付面向商戶開放交易數(shù)據(jù)能力，未來(lái)還會(huì)給商戶開放哪些能力？會(huì)帶來(lái)哪些幫助？

A：8月，微信支付向商戶開放數(shù)據(jù)，給予商戶更大自主運(yùn)營(yíng)權(quán)限，讓充分了解和利用自身的交易數(shù)據(jù)，通過(guò)可視化的便捷操作，及時(shí)高效地分析業(yè)務(wù)問(wèn)題，為商業(yè)決策做支撐。

10月底，微信支付發(fā)揮關(guān)系鏈的優(yōu)勢(shì)創(chuàng)新，上線了“紅包店”活動(dòng)。通過(guò)線下掃碼、支付領(lǐng)紅包，小程序搶紅包的模式，增加了社交關(guān)系鏈和商業(yè)支付之間的聯(lián)動(dòng)，也給商家?guī)?lái)了更多的流量和動(dòng)銷，更好地扶持商戶運(yùn)營(yíng)。

過(guò)去一年，中國(guó)社會(huì)整體向“智慧型社會(huì)”的轉(zhuǎn)化明顯提速，微信支付成為促成這一效應(yīng)的重要推手。在“智慧社會(huì)”發(fā)展過(guò)程中，微信支付不斷從產(chǎn)品能力、運(yùn)營(yíng)扶持、激勵(lì)發(fā)展、合規(guī)管理等方面為商家與合作伙伴賦能。

微信支付基礎(chǔ)能力建設(shè)與數(shù)據(jù)開放、穩(wěn)定的扶持政策與資源投入使得生態(tài)體系健康發(fā)展。不斷優(yōu)化體驗(yàn)和“極致開放”策略，也讓微信支付吸引了大量第三方、商家積極主動(dòng)地參與到生態(tài)構(gòu)建中。未來(lái)我們還將繼續(xù)秉承“極致開放”的策略，做好“連接器”，幫助更多行業(yè)合作伙伴通過(guò)微信支付實(shí)現(xiàn)智慧轉(zhuǎn)型，推動(dòng)智慧生態(tài)體系健康發(fā)展。（財(cái)富中文網(wǎng)）