久貧乍富，養成這三個習慣才能長遠
Orianna Rosa Royle
2023-09-12
在你賺了一些額外的錢之后，揮霍似乎是一個好主意，但這可能不是最好的主意。圖片來源：GETTY IMAGES
要說有什么愛好能夠十年如一日地支撐我們走過這慘淡的人生，那一定就是“一夜暴富”的白日夢了。誰沒有幻想過天上掉巨款，至于這筆巨款怎么來的，是升職加薪中彩，是工作中的一筆意外的獎金，還是父母終于決定向你透露隱藏億萬富翁的身份，這都不重要。總之有錢就肯定可以讓我們的生活變得更好。
然而在現實中，那些真的一夜暴富的人，往往在短暫的喜出望外之后，很快就感到迷茫和不知所措。
Access wealth公司的理財顧問利奧·丘比尼什維利說：“當你突然得到一大筆錢時，你的生活就會發生變化，同時也會給你帶來很大的壓力。”
不管你是升職加薪了，還是你創辦的公司被收購了，對一個久貧乍富的人而言，除了買買買，還有很多問題需要考慮。
這貌似是一個甜蜜的負擔，不過丘比尼什維利對《財富》雜志表示，越是新富之人，就越容易犯一些大錯誤。“一旦人手里的錢多了起來，人就容易緊張，人一緊張就容易做出草率的決定，然后就是犯錯。”
因此，他建議那些一夜暴富者在花錢之前，先靜下心來想一想，這些錢對他們的未來究竟意味著什么。
1. 后退一步，看看自己究竟擁有什么
丘比尼什維利建議那些一夜暴富者首先應該“冷靜下來，放松下來，理解自己究竟擁有了什么，然而沉淀下來。”而不是一上來就去瘋狂地買買買。
這位理財專家表示，這個建議雖然是給那些買彩票中獎者的，但也具有一定的普適性。因為就連他這樣的專業人士也經常會落入沖動消費的陷阱。
比如美國知名選秀節目《X音素》（The X Factor）和《達人秀》（Got Talent）的創始人、千萬富翁西蒙·考威爾就曾經分享過他的人生經歷——他曾經坐擁大量財富，但后來卻變得一無所有。
考威爾在20世紀80年代創辦了Fanfare Record公司，這也是他創辦的第一家公司。考威爾回憶道：“我有了錢之后，就買了一輛保時捷（Porsche），還買了一套我當時根本負擔不起的房子。”經過十年大手大腳的消費，公司經營變得入不敷出，考威爾也就隨之“破產”了。
丘比尼什維利也指出，沒有做過科學規劃，就把錢投在大房子上或者奢侈品上，是“人們最容易犯的一個錯誤”。他還說：“雖然你可能有能力負擔得起，但這并不意味著你應該馬上去這樣做。所以你應該花一些時間去消化一夜暴富這件事情。”
有的時候，人們還會產生一種假象，覺得自己擁有了比實際更多的金錢，特別是在扣了稅之后。
因此，丘比尼什維利建議，人只要擁有了一定的財富，就都應該尋求專業的理財顧問、會計師或者遺產規劃師的建議，以免有意或無意地做出不理智甚至是非法的決定。丘比尼什維利本人就在為客戶提供現金流、投資和退休規劃等方面的咨詢服務。
2. 建立短期計劃和長期計劃
丘比尼什維利為新客戶做的第一件事情，就是計算客戶當前的財產狀況，然后制定一個“涉及他們財務健康的方方面面的計劃”。
當然，這種事所有人在家里就能夠做。大家可以首先列出自己所擁有的財產，例如股票、債券、現金等等。然后再制定自己的短期目標和長期目標。
丘比尼什維利說：“或許你想買一套房子，或者想給孩子攢教育經費，或者是給自己攢旅游的錢。”另外，我們還應該為每個具體目標合理分配時間表和存錢目標。
如果你想把一部分意外之財捐給慈善機構，這里也有一個需要考慮的問題，因為捐贈也會影響你的儲蓄目標和納稅義務。
“當你向慈善機構捐款時，你也能夠進行稅收抵扣，所以它實際上降低了你的總繳稅額。”他補充道。
從某種程度上看，不管一個人積累了多少財富，財富規劃的過程都是大同小異的。“在這方面，普通人和億萬富翁經歷的事情是一樣的，真的。”
很多人都有一個共同的目標，那就是申請抵押貸款，然后買房。“如果一位億萬富翁想買一艘游艇，那他仍然會去銀行貸款。”丘比尼什維利說，“雖然人們的目標基本上是十分個性化的，但是在更高的層面上，它們還是相通的。”
另外，即便你是億萬富翁，你也必須得把退休后的生活納入長期理財規劃。“這一點適合任何人，不管你是一位首席執行官，還是在加油站打工的人。”
3. 先存錢，后花錢
如果說哪條經驗法則適合所有人，而且還不需要任何專業人士的指點，那就是：隨著收入的增加而增加儲蓄。
丘比尼什維利表示，大多數人在算賬的時候，習慣用收入減去消費支出，然后再看有多少錢可以用來儲蓄。對此他指出：“你應該這樣看這道算術題：‘收入-儲蓄=支出’。”
專家們一般會建議你留出10%的收入用于儲蓄。“但這是一個非常個性化的問題，因此也不存在一個適用于所有人的比例。”丘比尼什維利說，“實際上，在人的一生中，人的儲蓄能力是會變化的，這取決于他們是否有了孩子或換了工作。”
正因為如此，我們進行自我財務審查的頻率和儲蓄的比例也不可能是一輩子不變的。丘比尼什維利認為，這種理財規劃至少應該每年搞一次。
“一旦你實施了這個計劃，你就要對它進行監督，確保一切按照計劃執行。如果執行中出了問題，你就能夠加以調整。理想的做法是每年都審核和調整一次。”
如果你的收入上漲了，那么你也可以增加你的儲蓄比例。丘比尼什維利建議，如果你手頭恰好有一大筆錢，那么你就能夠適當進行投資，以避免它們在低息銀行賬戶中日益貶值。
“總的來說，通膨對支出也有巨大的影響，所以你必須預計到這一點。如果你65歲就退休了，但是你可以活到90歲，那你就必須擁有某種儲蓄，讓你后面的25年過得好一些。”（財富中文網）
譯者：樸成奎
要說有什么愛好能夠十年如一日地支撐我們走過這慘淡的人生，那一定就是“一夜暴富”的白日夢了。誰沒有幻想過天上掉巨款，至于這筆巨款怎么來的，是升職加薪中彩，是工作中的一筆意外的獎金，還是父母終于決定向你透露隱藏億萬富翁的身份，這都不重要。總之有錢就肯定可以讓我們的生活變得更好。
然而在現實中，那些真的一夜暴富的人，往往在短暫的喜出望外之后，很快就感到迷茫和不知所措。
Access wealth公司的理財顧問利奧·丘比尼什維利說：“當你突然得到一大筆錢時，你的生活就會發生變化，同時也會給你帶來很大的壓力。”
不管你是升職加薪了，還是你創辦的公司被收購了，對一個久貧乍富的人而言，除了買買買，還有很多問題需要考慮。
這貌似是一個甜蜜的負擔，不過丘比尼什維利對《財富》雜志表示，越是新富之人，就越容易犯一些大錯誤。“一旦人手里的錢多了起來，人就容易緊張，人一緊張就容易做出草率的決定，然后就是犯錯。”
因此，他建議那些一夜暴富者在花錢之前，先靜下心來想一想，這些錢對他們的未來究竟意味著什么。
1. 后退一步，看看自己究竟擁有什么
丘比尼什維利建議那些一夜暴富者首先應該“冷靜下來，放松下來，理解自己究竟擁有了什么，然而沉淀下來。”而不是一上來就去瘋狂地買買買。
這位理財專家表示，這個建議雖然是給那些買彩票中獎者的，但也具有一定的普適性。因為就連他這樣的專業人士也經常會落入沖動消費的陷阱。
比如美國知名選秀節目《X音素》（The X Factor）和《達人秀》（Got Talent）的創始人、千萬富翁西蒙·考威爾就曾經分享過他的人生經歷——他曾經坐擁大量財富，但后來卻變得一無所有。
考威爾在20世紀80年代創辦了Fanfare Record公司，這也是他創辦的第一家公司。考威爾回憶道：“我有了錢之后，就買了一輛保時捷（Porsche），還買了一套我當時根本負擔不起的房子。”經過十年大手大腳的消費，公司經營變得入不敷出，考威爾也就隨之“破產”了。
丘比尼什維利也指出，沒有做過科學規劃，就把錢投在大房子上或者奢侈品上，是“人們最容易犯的一個錯誤”。他還說：“雖然你可能有能力負擔得起，但這并不意味著你應該馬上去這樣做。所以你應該花一些時間去消化一夜暴富這件事情。”
有的時候，人們還會產生一種假象，覺得自己擁有了比實際更多的金錢，特別是在扣了稅之后。
因此，丘比尼什維利建議，人只要擁有了一定的財富，就都應該尋求專業的理財顧問、會計師或者遺產規劃師的建議，以免有意或無意地做出不理智甚至是非法的決定。丘比尼什維利本人就在為客戶提供現金流、投資和退休規劃等方面的咨詢服務。
2. 建立短期計劃和長期計劃
丘比尼什維利為新客戶做的第一件事情，就是計算客戶當前的財產狀況，然后制定一個“涉及他們財務健康的方方面面的計劃”。
當然，這種事所有人在家里就能夠做。大家可以首先列出自己所擁有的財產，例如股票、債券、現金等等。然后再制定自己的短期目標和長期目標。
丘比尼什維利說：“或許你想買一套房子，或者想給孩子攢教育經費，或者是給自己攢旅游的錢。”另外，我們還應該為每個具體目標合理分配時間表和存錢目標。
如果你想把一部分意外之財捐給慈善機構，這里也有一個需要考慮的問題，因為捐贈也會影響你的儲蓄目標和納稅義務。
“當你向慈善機構捐款時，你也能夠進行稅收抵扣，所以它實際上降低了你的總繳稅額。”他補充道。
從某種程度上看，不管一個人積累了多少財富，財富規劃的過程都是大同小異的。“在這方面，普通人和億萬富翁經歷的事情是一樣的，真的。”
很多人都有一個共同的目標，那就是申請抵押貸款，然后買房。“如果一位億萬富翁想買一艘游艇，那他仍然會去銀行貸款。”丘比尼什維利說，“雖然人們的目標基本上是十分個性化的，但是在更高的層面上，它們還是相通的。”
另外，即便你是億萬富翁，你也必須得把退休后的生活納入長期理財規劃。“這一點適合任何人，不管你是一位首席執行官，還是在加油站打工的人。”
3. 先存錢，后花錢
如果說哪條經驗法則適合所有人，而且還不需要任何專業人士的指點，那就是：隨著收入的增加而增加儲蓄。
丘比尼什維利表示，大多數人在算賬的時候，習慣用收入減去消費支出，然后再看有多少錢可以用來儲蓄。對此他指出：“你應該這樣看這道算術題：‘收入-儲蓄=支出’。”
專家們一般會建議你留出10%的收入用于儲蓄。“但這是一個非常個性化的問題，因此也不存在一個適用于所有人的比例。”丘比尼什維利說，“實際上，在人的一生中，人的儲蓄能力是會變化的，這取決于他們是否有了孩子或換了工作。”
正因為如此，我們進行自我財務審查的頻率和儲蓄的比例也不可能是一輩子不變的。丘比尼什維利認為，這種理財規劃至少應該每年搞一次。
“一旦你實施了這個計劃，你就要對它進行監督，確保一切按照計劃執行。如果執行中出了問題，你就能夠加以調整。理想的做法是每年都審核和調整一次。”
如果你的收入上漲了，那么你也可以增加你的儲蓄比例。丘比尼什維利建議，如果你手頭恰好有一大筆錢，那么你就能夠適當進行投資，以避免它們在低息銀行賬戶中日益貶值。
“總的來說，通膨對支出也有巨大的影響，所以你必須預計到這一點。如果你65歲就退休了，但是你可以活到90歲，那你就必須擁有某種儲蓄，讓你后面的25年過得好一些。”（財富中文網）
譯者：樸成奎
People can spend years—decades even—daydreaming about what they would do if they came into some extra money. Whether it’s an increased paycheck, an unexpected bonus at work, or a gift from family, many expect to see their lives change for the better.
But in reality, those who suddenly see their wealth balloon overnight can wind up feeling more overwhelmed than overjoyed.
“When you come into a large sum of money that you didn’t have before, your life changes,” said Leo Chubinishvili, wealth advisor at Access Wealth. “It’s a lot of pressure.”
Whether you’ve stepped into a more senior position and your paycheck just got fatter, or your startup has been acquired, there’s a lot more to think about than spending your newfound wealth—tax implications, for starters.
It may sound like a nice problem to have, but Chubinishvili tells Fortune that all too often it results in people making big money blunders: “When the stakes are high, people tend to get nervous, make rash decisions, and make mistakes.”
It’s why he advises people who have come into a large sum of money to let their new reality sink in and evaluate what it means for their future before spending any of it.
1. Take a step back to understand what you have
Instead of going on a spending spree, as tempting as that may be, Chubinishvili advises those who have overnight success “to just calm down, relax, understand what you have, and let it sink in.”
Although it’s advice often given to the likes of lottery winners, the financial expert said even professionals accustomed to managing their income can fall into the common trap.
For example Simon Cowell, the multimillionaire founder of the record label Syco and television franchises The X Factor and Got Talent, has spoken out about his own early experience with success—and losing it all.
Cowell founded his first venture, Fanfare Records, in the 1980s. “Once I started to make some money, I bought a Porsche, bought a house I couldn’t afford,” Cowell recalled, as previously reported by Fortune. But after a decade of extravagant purchases, the company went under, and Cowell was “broke.”
Splashing the cash on a huge house or luxurious items without planning ahead is “the first mistake that people make,” Chubinishvili confirmed. “Just because you can [afford to] doesn’t mean that you should right away,” he adds. “Take the time to process what you’ve received.”
People also sometimes believe their wealth is larger than it is in reality, particularly after tax deductions.
It’s why Chubinishvili—who advises his clients on the likes of cash flow, investing, and retirement planning—recommends anyone who comes into wealth to seek advice from a financial advisor, an accountant, and an estate planning attorney to avoid making any unadvisable—or inadvertently illegal—financial decisions.
2. Create a short- and long-term plan
The first thing Chubinishvili does with new clients is map out their current economic situation to develop “a plan that touches every single aspect of their financial well-being.”
But it’s something anyone can do at home. People should start by outlining everything they currently own, from stocks and shares to equity and cash. From there, they should define their short- and long-term goals.
“Maybe you want to buy a home or save money for your kid’s education or a vacation,” Chubinishvili said, while adding that individuals should allocate time frames and saving goals for each of their specific objectives.
Meanwhile, if people want to donate some of their windfall to charity, this will also need to be considered, as it impacts savings goals and tax liabilities.
“When you give money to a charity, you can also deduct your taxes, so it actually lowers your tax overall,” he adds.
To an extent, the process of wealth planning is the same no matter how much wealth a person has accumulated: “Normal people go through the same things as the billionaires, really,” Chubinishvili said.
A common goal for many people is often getting a mortgage and buying a house. “If a billionaire wants to buy a yacht, they’ve still go to the bank and borrow money,” Chubinishvili adds. “The goals in general are very individualized, but at a higher level they are the same.”
Eventually, even a billionaire has to factor retirement into long-term plans. “That goes for anybody, whether you’re a CEO or you work at a gas station,” Chubinishvili said.
3. Save first, spend later
If there’s one rule of thumb that anyone can follow—without any professional help—it’s to increase savings as your income goes up.
Chubinishvili says most people wait for all of their expenditures to come out of their income before working out what’s left to save, but added: “The way you want to look at the equation is income, less savings, equals expenses.”
The rule of thumb is to set aside about 10%,” Chubinishvili says. “But, again, it’s very individualized and not a one-scenario-fits-all.” Indeed, people’s capacity to save can change over their lifetime depending if they have children or change jobs.
It’s why auditing finances and adjusting the percentage saved each month shouldn’t be a once-in-a-lifetime event. Chubinishvili insists all of this should be reviewed annually.
“Once you implement the plan, then you want to monitor the plan, make sure that the plan goes as you’ve planned, and if it doesn’t, then you can tweak it,” Chubinishvili says. “The idea is to do that each and every year.”
If a person has seen their salary go up, they could also increase their salary contributions, while Chubinishvili suggests people who have come by a large lump sum of money could invest it to stop the capital from corroding in a low-interest bank account.
He added: “Inflation has a tremendous influence on expenses in general, so you do have to project that because if you retire at age 65 and you live until 90 years old, you have to have some type of nest egg that you have saved for those 25 years.”
