中美對比：疫情沖擊下，“脆弱的經濟群體”如何求生
Kate Rockwood
2020-03-31
小微企業、自由職業者、個體戶和個體承包商對推動經濟發展中的作用舉足輕重，在美國，自由職業者和個體戶就多達5700萬人，在我國，中小微企業貢獻了80%以上的城鎮勞動就業，個體工商戶數量也至少有七千多萬戶。但在全球新冠疫情期間，這些小企業和自雇人員的業務開始萎縮，這讓他們成為最脆弱的群體之一。
以自由職業攝影師為例，他們靠為企業活動、職場檔案或營銷材料拍照謀生，但隨著各地紛紛推行社交隔離和封城措施，人群不得再聚集，多數公司也推遲了拍職業照這樣的事項。或許大公司可以動用儲備資金減輕勞動力閑置造成的財務負擔，但自由職業者卻往往難以承受這樣的代價。
對于自由職業者或個體戶，如果你的生意已經受到了沖擊，你最好知道自己有哪些選擇，包括了解政府刺激計劃或優惠措施中的具體內容，也要知道在危機期間，該如何保護自己的資產，維持生計。
如何領取失業救濟
在美國，除了單人小公司等幾種情況外，自由職業者、個體戶或獨立承包商通常不享受失業救濟，但這點現在有所改變。最近，美國歷史上最大的經濟刺激方案生效，這2萬億美元刺激法案將這些人也納入了失業保險的范圍。該法案將失業救濟時間在原先基礎上又延長了13周，此外，在各州的失業救濟以外，每周還額外發放600美元，為期四個月。對于很多低收入的美國人而言，這些失業救濟的錢，甚至比他們平時的工資還高，當然，失業對人產生的影響，很可能會遠遠超過四個月的時間。
并非所有自由職業者都符合領取失業救濟的條件，但這為更多人提供了一種選擇，此外，因新冠疫情而被迫自我隔離的人員也可以領取失業救濟。
中國應對：
國內1月到3月兩個月間的抗疫“上半場”，也同樣導致了大量工廠工人，或第三產業中的餐飲從業人員、銷售員等失去工作，而現如今全球疫情的爆發，外貿訂單紛紛取消，又使得很多制造業工人和外貿人員面臨失業風險。
我國尚未像疫情嚴重的西方國家那樣推出大規模經濟刺激方案，但也已經有一系列經濟措施應對就業問題，如對困難群眾增發生活補助，對小微企業和個體工商戶等支持減免物業租金、減免增值稅，階段性減免企業養老、失業、工傷保險單位繳費等多項減稅降費政策，今年預計2-6月，為企業減免這三項社保單位繳費額度將超過5000億元以上。
對于失業人員而言，如果領取失業保險金期滿仍未就業，或者按現行領金條件不符合的參保失業人員，可以再領取6個月失業補助金。
此外，對于不裁員或少裁員的中小微企業，中國政府將其原年度繳納失業保險費返還標準的50%，最高提高到100%，目前全國已有146萬戶企業享受失業保險穩崗返還222億元。
如何獲得政府的小企業貸款
理財顧問邁克爾·摩爾頓說，有的小企業通過更多的舉債獲取過橋貸款，與長期資金對接，等待未來財務狀況好轉，這么做可以理解，但操作時一定要謹慎。“如果你借錢準備再支撐一個月，但一個月后狀況并沒有改善，你需要更多資金，在這種情況下你該怎么辦？最不可取的做法是為了短期狀況把未來賭上。”他說，舉債前，問自己幾個尖銳的問題，比如，怎么償還貸款，業務是否會有起色等等，然后再做決定。
盡管如此，在目前疫情期間，出現了許多低息和無息貸款。可以去咨詢銀行和信用合作社，了解他們提供哪些貸款。
即使你現在不需要現金，獲得信貸額度也是明智的做法。而且與定期貸款不同，你只需要在信貸額度中，借多少還多少就行。認證理財規劃師塔拉·尤恩沃扎格特表示：“借款是迫不得已時才用的，也不要用它購買消費品，但如果你需要用貸款來保持業務的正常運轉，你就能充分理解‘銀行里有錢’的好處了。”
在美國，多個縣、市和州也推出了財務扶持計劃，比如全國州長協會有提供各州資源，各地的“小企業發展中心”也有很多有用的信息。
另外，美國這次的經濟刺激法案也包括向美國小企業管理局撥款3.49億美元提供貸款擔保。小企業管理局還為符合條件的小企業提供“經濟傷害災難貸款”，這類貸款屬于低息貸款，面向小企業和非營利機構提供，期限最長可達30年。
中國應對：
中國政府也在努力推動更低的企業融資成本。目前，政府擴大了創業擔保貸款政策的覆蓋范圍，對優質的創業項目，免除反擔保要求。對于依托平臺的就業人員，要求對其購置生產經營必需工具給予創業擔保貸款和貼息支持。
如何讓生意多起來
你或許會對未來感到沮喪甚至恐慌，出現這種情緒是可以理解的，但你可以采取措施盡可能增加業務，保障自己的財務收入。
? 人脈最重要：認證理財規劃師克里斯·拉塞爾說：“現在最糟糕的做法是停止與外界的交流。你要繼續與客戶溝通，與觀眾交流，你要在網絡上告訴大家，你仍在營業。”在網站上添加一個橫幅廣告，告訴人們你還在正常營業，并告知大家，你因為疫情做了哪些調整。聯絡業內同行，許多行業內的人會收集資源和機會，互相幫助。
? 提供免費建議：你當然希望所有工作都能得到報酬，這是理想狀態，但在做不到的情況下，為有需求的人們免費提供建議或服務，能讓自己忙起來，提高知名度，吸引更多客戶，或許未來生意好轉的時候，你能獲得好的機會。
? 完善業務：作為自由職業者和個體戶，你通常沒有很多時間來細細打磨自己的業務，現在正是做出改變的好時機。你可以好好想想，如何提高運營效率。你可以評估營銷材料，看看哪些內容需要更新。你也可以評估一下所用的技術和社交媒體賬戶。摩爾頓表示，也可以想想未來，看自己的業務如何在疫情過后，去適應新的生活方式。尤恩沃扎格特則警告說，雖然減少開支很重要，但有些支出能帶來收入，比如營銷工具和關鍵的員工等，所以不要減少這些項目的支出。
? 找一份副業：考慮找一份副業，比如在線輔導或送快遞等，或者把你生意中的某一項業務改成人們眼下需要的服務。摩爾頓表示，在到處是隔離和關門的今天，可以打本地廣告，提供人們急需的服務來賺點錢。
中國應對：
中國互聯網商業發展繁榮，自由職業者或個體戶等早已習慣了線上線下結合的商業模式，在疫情沖擊下，更多的業務空間在線上涌現，比如遠程診療、直播帶貨、在線課程等。
如何處理助學貸款
美國的助學貸款負擔極重，很多人多年后還在償還上私立大學的費用。在疫情當下，美國教育部允許背負國家助學貸款的年輕人可以暫停還款60天，不計利息。無論你是否暫停還款，所有助學貸款都可以享受至少60天零利息。
更好的選擇是轉為收入為基準的還款計劃，它以可支配收入的百分比為基礎來還款，采用這種還款方式，雖然在貸款期限內需要支付更多利息，但當你收入大幅減少時，還款就變得容易許多。
如果是私人助學貸款，也不一定就得自認倒霉，很多私人助學貸款方也都在借鑒聯邦助學貸款的做法，幫助學生和畢業生減負。
中國應對：
中國并沒有嚴重的助學貸款問題，但存在高校畢業生就業難的問題。今年疫情之下，中國政府鼓勵擴大企業吸納高校畢業生，對中小微企業招用畢業年度高校畢業生的，給予一次性吸納就業補貼，國有企業則要連續兩年擴大招聘高校畢業生的規模，并且不得隨意毀約。
如何處理應急資金和退休賬戶
應急資金是緊急狀態時用的，現在就是緊急時刻，所以可以去打破儲蓄罐了。摩爾頓說，這并不意味著你現在就要用掉應急資金，而是當你已經大幅縮減支出后，還是入不敷出，就可以動用這筆錢。至于養老金賬戶，拉塞爾說，如果現金流和流動資金足以滿足需求，就絕對不要去碰養老金賬戶。
美國的養老金大部分為納稅前繳納，一般在退休后取出，如果沒有特殊情況，要提前取出的話，就不光要繳納分紅所得稅，還要支付10%的預先提款罰金，但發生特殊情況，如包括大病重病、天災等不可抗力等事故時，可以免罰金。
在當前的美國經濟刺激法案中，新冠疫情也納入了此類特殊情況，如遭遇困難的人員提取不超過10萬美元退休金，則可免除罰金。
中國應對：
中國的養老保險，只有參保人死亡、退休或移民三種情況下才能提取，且只能提取本人而非單位部分。但是，中國居民儲蓄率比熱衷提前消費的歐美國家高，雖然近些年，購房開銷加大，杠桿率和家庭負債率也不斷提高，但中國人固有的儲蓄習慣依然根深蒂固，儲蓄率依然在全球位居前列，因此，中國家庭在應急資金準備方面要比美國人好很多。(財富中文網)
譯者：Biz
編輯：雨晨
小微企業、自由職業者、個體戶和個體承包商對推動經濟發展中的作用舉足輕重，在美國，自由職業者和個體戶就多達5700萬人，在我國，中小微企業貢獻了80%以上的城鎮勞動就業，個體工商戶數量也至少有七千多萬戶。但在全球新冠疫情期間，這些小企業和自雇人員的業務開始萎縮，這讓他們成為最脆弱的群體之一。
以自由職業攝影師為例，他們靠為企業活動、職場檔案或營銷材料拍照謀生，但隨著各地紛紛推行社交隔離和封城措施，人群不得再聚集，多數公司也推遲了拍職業照這樣的事項。或許大公司可以動用儲備資金減輕勞動力閑置造成的財務負擔，但自由職業者卻往往難以承受這樣的代價。
對于自由職業者或個體戶，如果你的生意已經受到了沖擊，你最好知道自己有哪些選擇，包括了解政府刺激計劃或優惠措施中的具體內容，也要知道在危機期間，該如何保護自己的資產，維持生計。
如何領取失業救濟
在美國，除了單人小公司等幾種情況外，自由職業者、個體戶或獨立承包商通常不享受失業救濟，但這點現在有所改變。最近，美國歷史上最大的經濟刺激方案生效，這2萬億美元刺激法案將這些人也納入了失業保險的范圍。該法案將失業救濟時間在原先基礎上又延長了13周，此外，在各州的失業救濟以外，每周還額外發放600美元，為期四個月。對于很多低收入的美國人而言，這些失業救濟的錢，甚至比他們平時的工資還高，當然，失業對人產生的影響，很可能會遠遠超過四個月的時間。
并非所有自由職業者都符合領取失業救濟的條件，但這為更多人提供了一種選擇，此外，因新冠疫情而被迫自我隔離的人員也可以領取失業救濟。
中國應對：
國內1月到3月兩個月間的抗疫“上半場”，也同樣導致了大量工廠工人，或第三產業中的餐飲從業人員、銷售員等失去工作，而現如今全球疫情的爆發，外貿訂單紛紛取消，又使得很多制造業工人和外貿人員面臨失業風險。
我國尚未像疫情嚴重的西方國家那樣推出大規模經濟刺激方案，但也已經有一系列經濟措施應對就業問題，如對困難群眾增發生活補助，對小微企業和個體工商戶等支持減免物業租金、減免增值稅，階段性減免企業養老、失業、工傷保險單位繳費等多項減稅降費政策，今年預計2-6月，為企業減免這三項社保單位繳費額度將超過5000億元以上。
對于失業人員而言，如果領取失業保險金期滿仍未就業，或者按現行領金條件不符合的參保失業人員，可以再領取6個月失業補助金。
此外，對于不裁員或少裁員的中小微企業，中國政府將其原年度繳納失業保險費返還標準的50%，最高提高到100%，目前全國已有146萬戶企業享受失業保險穩崗返還222億元。
如何獲得政府的小企業貸款
理財顧問邁克爾·摩爾頓說，有的小企業通過更多的舉債獲取過橋貸款，與長期資金對接，等待未來財務狀況好轉，這么做可以理解，但操作時一定要謹慎。“如果你借錢準備再支撐一個月，但一個月后狀況并沒有改善，你需要更多資金，在這種情況下你該怎么辦？最不可取的做法是為了短期狀況把未來賭上。”他說，舉債前，問自己幾個尖銳的問題，比如，怎么償還貸款，業務是否會有起色等等，然后再做決定。
盡管如此，在目前疫情期間，出現了許多低息和無息貸款。可以去咨詢銀行和信用合作社，了解他們提供哪些貸款。
即使你現在不需要現金，獲得信貸額度也是明智的做法。而且與定期貸款不同，你只需要在信貸額度中，借多少還多少就行。認證理財規劃師塔拉·尤恩沃扎格特表示：“借款是迫不得已時才用的，也不要用它購買消費品，但如果你需要用貸款來保持業務的正常運轉，你就能充分理解‘銀行里有錢’的好處了。”
在美國，多個縣、市和州也推出了財務扶持計劃，比如全國州長協會有提供各州資源，各地的“小企業發展中心”也有很多有用的信息。
另外，美國這次的經濟刺激法案也包括向美國小企業管理局撥款3.49億美元提供貸款擔保。小企業管理局還為符合條件的小企業提供“經濟傷害災難貸款”，這類貸款屬于低息貸款，面向小企業和非營利機構提供，期限最長可達30年。
中國應對：
中國政府也在努力推動更低的企業融資成本。目前，政府擴大了創業擔保貸款政策的覆蓋范圍，對優質的創業項目，免除反擔保要求。對于依托平臺的就業人員，要求對其購置生產經營必需工具給予創業擔保貸款和貼息支持。
如何讓生意多起來
你或許會對未來感到沮喪甚至恐慌，出現這種情緒是可以理解的，但你可以采取措施盡可能增加業務，保障自己的財務收入。
? 人脈最重要：認證理財規劃師克里斯·拉塞爾說：“現在最糟糕的做法是停止與外界的交流。你要繼續與客戶溝通，與觀眾交流，你要在網絡上告訴大家，你仍在營業。”在網站上添加一個橫幅廣告，告訴人們你還在正常營業，并告知大家，你因為疫情做了哪些調整。聯絡業內同行，許多行業內的人會收集資源和機會，互相幫助。
? 提供免費建議：你當然希望所有工作都能得到報酬，這是理想狀態，但在做不到的情況下，為有需求的人們免費提供建議或服務，能讓自己忙起來，提高知名度，吸引更多客戶，或許未來生意好轉的時候，你能獲得好的機會。
? 完善業務：作為自由職業者和個體戶，你通常沒有很多時間來細細打磨自己的業務，現在正是做出改變的好時機。你可以好好想想，如何提高運營效率。你可以評估營銷材料，看看哪些內容需要更新。你也可以評估一下所用的技術和社交媒體賬戶。摩爾頓表示，也可以想想未來，看自己的業務如何在疫情過后，去適應新的生活方式。尤恩沃扎格特則警告說，雖然減少開支很重要，但有些支出能帶來收入，比如營銷工具和關鍵的員工等，所以不要減少這些項目的支出。
? 找一份副業：考慮找一份副業，比如在線輔導或送快遞等，或者把你生意中的某一項業務改成人們眼下需要的服務。摩爾頓表示，在到處是隔離和關門的今天，可以打本地廣告，提供人們急需的服務來賺點錢。
中國應對：
中國互聯網商業發展繁榮，自由職業者或個體戶等早已習慣了線上線下結合的商業模式，在疫情沖擊下，更多的業務空間在線上涌現，比如遠程診療、直播帶貨、在線課程等。
如何處理助學貸款
美國的助學貸款負擔極重，很多人多年后還在償還上私立大學的費用。在疫情當下，美國教育部允許背負國家助學貸款的年輕人可以暫停還款60天，不計利息。無論你是否暫停還款，所有助學貸款都可以享受至少60天零利息。
更好的選擇是轉為收入為基準的還款計劃，它以可支配收入的百分比為基礎來還款，采用這種還款方式，雖然在貸款期限內需要支付更多利息，但當你收入大幅減少時，還款就變得容易許多。
如果是私人助學貸款，也不一定就得自認倒霉，很多私人助學貸款方也都在借鑒聯邦助學貸款的做法，幫助學生和畢業生減負。
中國應對：
中國并沒有嚴重的助學貸款問題，但存在高校畢業生就業難的問題。今年疫情之下，中國政府鼓勵擴大企業吸納高校畢業生，對中小微企業招用畢業年度高校畢業生的，給予一次性吸納就業補貼，國有企業則要連續兩年擴大招聘高校畢業生的規模，并且不得隨意毀約。
如何處理應急資金和退休賬戶
應急資金是緊急狀態時用的，現在就是緊急時刻，所以可以去打破儲蓄罐了。摩爾頓說，這并不意味著你現在就要用掉應急資金，而是當你已經大幅縮減支出后，還是入不敷出，就可以動用這筆錢。至于養老金賬戶，拉塞爾說，如果現金流和流動資金足以滿足需求，就絕對不要去碰養老金賬戶。
美國的養老金大部分為納稅前繳納，一般在退休后取出，如果沒有特殊情況，要提前取出的話，就不光要繳納分紅所得稅，還要支付10%的預先提款罰金，但發生特殊情況，如包括大病重病、天災等不可抗力等事故時，可以免罰金。
在當前的美國經濟刺激法案中，新冠疫情也納入了此類特殊情況，如遭遇困難的人員提取不超過10萬美元退休金，則可免除罰金。
中國應對：
中國的養老保險，只有參保人死亡、退休或移民三種情況下才能提取，且只能提取本人而非單位部分。但是，中國居民儲蓄率比熱衷提前消費的歐美國家高，雖然近些年，購房開銷加大，杠桿率和家庭負債率也不斷提高，但中國人固有的儲蓄習慣依然根深蒂固，儲蓄率依然在全球位居前列，因此，中國家庭在應急資金準備方面要比美國人好很多。(財富中文網)
譯者：Biz
編輯：雨晨
At a whopping 57 million, self-employed people make up a huge piece of the country’s economic puzzle. But during a global pandemic, when business starts drying up, those who work for themselves are among the most vulnerable.
Take the example of a freelance photographer who makes a living taking photos for corporate events, professional portfolios, or marketing materials. With social distancing and entire states on lockdown, group gatherings are a thing of the past, and headshots are not likely to be topping most companies’ to-do lists. While a larger company may be able to shoulder the financial burden of an idle workforce by dipping into reserves, that’s not often true when you work for yourself.
If your business is already taking a hit, it’s good to know your options—including what’s in the stimulus package and how to protect your assets and livelihood during this crisis.
How to collect unemployment benefits
Usually most self-employed people or independent contractors aren’t eligible for unemployment except in some cases in which someone has set up business as an S-corp. But things have changed. Congress recently passed a $2 trillion stimulus package, the Coronavirus Aid, Relief and Economic Securities Act (CARES), that includes expanding unemployment insurance to self-employed workers and independent contractors. The bill extends unemployment benefits for 13 more weeks and also includes an additional $600 a week on top of state unemployment benefits for up to four months. The rate of state pay may be less for self-employed, independent contractors, and freelance workers.
Not everyone who is self-employed will qualify for unemployment, but it does make it an option for many more people. Also eligible for unemployment: anyone who becomes sick and is ordered to be quarantined.
To apply for unemployment benefits, visit your state’s unemployment website. The information you will need includes your Social Security number, your driver’s license or state ID, and Social Security numbers of any dependents you are claiming.
How to get a small-business loan from the government
Taking on more debt as a bridge to a better financial future might make sense, but it pays to be cautious, says Michael Morton, a financial adviser with Morton Financial in Harvard, Mass. “What will you do if you borrow some money to make it through a month, but your situation doesn’t change in a month and you need more? The worst thing you can do is risk your future for a short-term situation,” he says. Ask yourself tough questions about how you would pay back a loan and whether your business can rebound, he says.
That being said, there are a lot of low and no-interest loans popping up right now. Check with your bank and credit union to see what they’re offering. The American Banking Association?is keeping a list of programs being made available by banks around the country.
A line of credit also might be smart to put in place even if you don’t need the cash now. And unlike a term loan, you have to repay only what you draw from the line. “Don’t use the loan if you don’t have to, and don’t use it to buy consumer items. But if you need it to keep your business afloat, you’ll appreciate having ‘money in the bank,’” says Tara Unverzagt, a certified financial planner and founder of South Bay Financial Partners in Torrance, Calif.
Many counties, cities, and states are offering their own financial help programs. The National Governors Association has a list of websites to find resources by state. Also check your local Small Business Development Center for potential programs.
Finally, the CARES Act includes $349 million for the U.S. Small Business Administration (SBA) to guarantee loans through its 7(a) loan program. The SBA is also offering Economic Injury Disaster Loans for qualifying small businesses. These are low-interest loans with terms potentially as long as 30 years for small businesses and nonprofits. You can apply for an SBA loan through its?site. Be prepared to provide the following information:
How to drum up more business
It’s understandable that you might be feeling discouraged—even panicked—about the future. But there are things you can do to try to drum up more business and protect your finances.
? Network, network, network: “The worst thing you can do right now is stop communicating,” says Chris Russell, a certified financial planner and founder of Tempus Pecunia in San Diego. “Talk to your clients, talk to your audience. Put out the word on Facebook that you’re still open for business.” Put a banner on your website to let people know you’re still up and running and any changes you’ve made to make your business more applicable in light of COVID-19. Reach out to folks in your industry since many are putting together sites like this one with opportunities and resources for freelance artists.
? Offer free advice: Obviously, the ideal would be to get paid for your work, but offering free advice or services to people in need is a good way to stay busy, keep your name out in the world, expose yourself to a larger audience, and hopefully earn some goodwill in the future when business picks up again.
? Improve your business: When you’re self-employed, you usually don’t have much time to spend on fine-tuning your business. Now is a good time to make changes. Think about ways to operate more efficiently. Review your marketing materials and see what needs updating. Think about your technology and social media accounts. And consider the future and what updates you’ll need to make to your business to address the new way of life after a pandemic, Morton says. Although cutting your expenses is important, Unverzagt warns not to cut things that can make you money like marketing tools and essential staff.
? Get a side gig: Consider a side hustle like online tutoring or making deliveries. Or take an aspect of your own business and shape it into something people need now. “Advertise locally and drum up some extra cash for things people are craving during this time of being shut in and distanced from others,” Morton says.
How to handle your student loans
The U.S. Department of Education is allowing?those with a federal student loan to suspend paying their loans for 60 days without accruing interest. Whether you suspend your loan or not, all loans will also have a 0% interest rate for at least 60 days. To suspend your loan, you’ll have to call your loan provider. To find your provider, log into your My Federal Student Aid?account.
A better option might be to switch to an income-based repayment plan. These plans are based on a percentage of your discretionary income. You’ll pay more interest over the life of the loan, but if your income has taken a big hit, it can help your monthly payments be a lot more manageable.
If you have a private student loan, that doesn’t mean you’re out of luck. Many private lenders are mirroring the federal student loan offers. Reach out to your provider to see what it can do for you.
How to handle your emergency fund and retirement accounts
This is an emergency, so yes, break glass on your emergency fund. That doesn’t mean you have to tap your emergency fund today, Morton says, but it’s fine to access those funds once you’ve made some big cuts to your expenses. As for your retirement accounts, though, “if you have enough cash flow and liquidity to meet your needs, they should be off-limits,” Russell says.
If approved, the government’s coronavirus stimulus package includes a provision that waives the 10% early withdrawal penalty for up to $100,000 for COVID-19 hardships. But if that doesn’t happen, taking that 10% hit isn’t a good idea. “Find a low-interest loan or borrow from your 401(k) instead, especially if you have to pay income taxes on the distribution too. Otherwise, you end up with so little for the trouble,” Unverzagt says.
