????《財(cái)富》（中文版）-- 在2008-2009年金融危機(jī)爆發(fā)后，全球經(jīng)濟(jì)持續(xù)衰退。時(shí)至今日，銀行仍然在充滿競(jìng)爭(zhēng)和變數(shù)的市場(chǎng)環(huán)境中奮力應(yīng)變。那些能夠改變后危機(jī)時(shí)代市場(chǎng)格局的因素雖然尚未充分發(fā)揮作用，但是其對(duì)銀行的切實(shí)影響已經(jīng)開(kāi)始顯現(xiàn)，全球銀行業(yè)再平衡的規(guī)律已經(jīng)浮出水面。

????五大關(guān)鍵趨勢(shì)正在改變后危機(jī)時(shí)代的銀行業(yè)格局，包括：

????持續(xù)變化的監(jiān)管框架與風(fēng)險(xiǎn)文化。金融危機(jī)的爆發(fā)使銀行業(yè)遭受重創(chuàng)。巨大的損失迫使銀行拋售資產(chǎn)，引發(fā)了大規(guī)模的市場(chǎng)緊縮與整合，并帶來(lái)了前所未有的資產(chǎn)減值。目前，銀行仍然在消化金融危機(jī)帶來(lái)的損失。在此過(guò)程中，銀行管理層、投資者、市場(chǎng)以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)可謂是在“顯微鏡”下監(jiān)控著銀行的穩(wěn)定性和風(fēng)險(xiǎn)管理。再加之客戶保護(hù)力度不斷增強(qiáng)、稅收體制日趨透明，銀行勢(shì)必將承受更為高昂的成本，而高效和靈活對(duì)銀行的重要性將達(dá)到前所未有的高度。

????數(shù)字化和數(shù)據(jù)變革。許多曾經(jīng)備受期待的技術(shù)創(chuàng)新現(xiàn)已日趨成熟，并在不斷為整條銀行業(yè)價(jià)值鏈創(chuàng)造新的機(jī)會(huì)。越來(lái)越多的銀行核心業(yè)務(wù)流程受益于這些數(shù)字化技術(shù)，得以更快、更經(jīng)濟(jì)、更精準(zhǔn)地運(yùn)行。與此同時(shí)，在日新月異的客戶期望和需求的推動(dòng)下，數(shù)字化分銷平臺(tái)的使用在不斷增長(zhǎng)。波士頓咨詢公司（BCG）的研究顯示，未來(lái)全球零售銀行業(yè)中，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)渠道完成的銷售與咨詢所占份額將從2012年的15%增至2020年的40%以上。新興市場(chǎng)受傳統(tǒng)非數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施的束縛較少，往往更易于實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展，領(lǐng)先于發(fā)達(dá)市場(chǎng)，成為銀行業(yè)數(shù)字化應(yīng)用的佼佼者。

????悄然轉(zhuǎn)變的客戶行為。銀行客戶希望獲得更快的業(yè)務(wù)辦理速度和更靈活的互動(dòng)方式。然而，能滿足此類期望的銀行卻為數(shù)甚少。銀行客戶對(duì)定制化服務(wù)和透明度的期望值不斷提高。在選擇銀行時(shí)，也傾向于采納更多方意見(jiàn)，親朋好友的反饋?zhàn)兊弥陵P(guān)重要。如今，客戶比以往更加愿意嘗試不同銀行的服務(wù)，這使客戶口碑變得前所未有的重要。在公司銀行以及資本市場(chǎng)與投資銀行領(lǐng)域中，加強(qiáng)稀缺資金的管理以及鞏固與高潛力客戶的關(guān)系變得日益關(guān)鍵。然而，許多銀行連客戶口碑這一利器都尚未有效撬動(dòng)。

????不斷涌現(xiàn)的新競(jìng)爭(zhēng)者。來(lái)自于銀行業(yè)以外行業(yè)的創(chuàng)新模式開(kāi)始對(duì)銀行核心業(yè)務(wù)發(fā)起猛攻。網(wǎng)絡(luò)銀行和P2P支付公司已經(jīng)在市場(chǎng)中占據(jù)了寶貴的一席之地，雖然份額尚小，但是卻呈現(xiàn)出蓬勃增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。由于不存在任何歷史遺留的轉(zhuǎn)型包袱和技術(shù)難題，網(wǎng)絡(luò)銀行得以持續(xù)并且高速地推出創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)。傳統(tǒng)銀行不應(yīng)該輕視這些新晉力量，因?yàn)檫@些力量最終有望與傳統(tǒng)銀行體系相抗衡。

????多速發(fā)展的全球市場(chǎng)。如今，全球銀行業(yè)所處的經(jīng)濟(jì)環(huán)境呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展態(tài)勢(shì)：眾多新興市場(chǎng)高速增長(zhǎng)（但是增速有所放緩），英美市場(chǎng)正在復(fù)蘇，大部分歐洲市場(chǎng)則依舊停滯不前。特別是在新興市場(chǎng)中，一些大型銀行的競(jìng)爭(zhēng)力顯著增強(qiáng)，并在創(chuàng)新的道路上一馬當(dāng)先。此外，在客戶行為、人才資源以及監(jiān)管格局等方面，不同地區(qū)之間的差異依然顯著。跨國(guó)銀行如何在適應(yīng)本地化特色與管理全球性企業(yè)之間找到合理的平衡點(diǎn)，是其面臨的重大挑戰(zhàn)。

????叩啟成功之門：采取行動(dòng)，重返競(jìng)爭(zhēng)舞臺(tái)

????為避免被趕超，銀行應(yīng)該謹(jǐn)慎評(píng)估究竟哪些潛在挑戰(zhàn)會(huì)帶來(lái)長(zhǎng)遠(yuǎn)的重大危機(jī)，并針對(duì)這些挑戰(zhàn)做出預(yù)先調(diào)整。我們總結(jié)出七條能夠幫助銀行走向成功的舉措建議，這些建議適用于發(fā)達(dá)市場(chǎng)和新興市場(chǎng)中的各類銀行及業(yè)務(wù)：

????讓首席執(zhí)行官成為投資人。伴隨不斷加快的市場(chǎng)變化步伐，首席執(zhí)行官的職責(zé)也有所轉(zhuǎn)變。銀行的首席執(zhí)行官必須采用全新的戰(zhàn)略規(guī)劃方式。他們必須形成清晰明確的投資理念，專注于為銀行創(chuàng)造長(zhǎng)期價(jià)值，并以此來(lái)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)中的權(quán)衡取舍進(jìn)行評(píng)估和決策。資本配置和杠桿在此規(guī)劃中的核心地位不容忽視。首席執(zhí)行官務(wù)必要將投資眼光放得更加長(zhǎng)遠(yuǎn)（至少三至五年），并且對(duì)潛在投資方案進(jìn)行更為廣泛和全面的評(píng)測(cè)。

????全面簡(jiǎn)化銀行業(yè)務(wù)。為緩解監(jiān)管規(guī)定、客戶需求和技術(shù)變革的日益復(fù)雜化，銀行應(yīng)該嚴(yán)格簡(jiǎn)化其業(yè)務(wù)的方方面面。銀行若未能積極推行簡(jiǎn)化措施，則將被迫面對(duì)控制力日漸減弱、成本不斷飆升以及變革方案難以成功落地等問(wèn)題。銀行必須在產(chǎn)品、渠道、組織和流程這四大維度上全面部署簡(jiǎn)化方案。

????重塑客戶體驗(yàn)。銀行若想提高自身市場(chǎng)份額與客戶錢包份額，就必須圍繞客戶體驗(yàn)和需求對(duì)運(yùn)營(yíng)模式（包括組織結(jié)構(gòu)、價(jià)值主張及分銷渠道）進(jìn)行重塑。在各地銀行紛紛關(guān)閉和減少網(wǎng)點(diǎn)的過(guò)程中，一大趨勢(shì)日漸凸顯，即人與人之間的交互正在逐漸轉(zhuǎn)向數(shù)字化平臺(tái)（比如短信和視頻聊天）。盡管面對(duì)這一趨勢(shì)，網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶的互動(dòng)日益增多，但必須承認(rèn)的是，實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)在提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)和業(yè)務(wù)咨詢等方面依然至關(guān)重要。銀行應(yīng)該精準(zhǔn)定位客戶體驗(yàn)的每一個(gè)環(huán)節(jié)，識(shí)別對(duì)客戶而言的“關(guān)鍵時(shí)刻”，并且確保服務(wù)成本與客戶價(jià)值的緊密契合。

????確保內(nèi)嵌的強(qiáng)大的合規(guī)與風(fēng)險(xiǎn)管理能力。對(duì)于銀行而言，應(yīng)對(duì)日益復(fù)雜的監(jiān)管環(huán)境是一項(xiàng)極為嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。首先，銀行應(yīng)該在各業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)構(gòu)建一個(gè)清晰而統(tǒng)一的合規(guī)與風(fēng)險(xiǎn)管理框架。在此過(guò)程中，銀行必須明確制定三道防線的具體職責(zé)。業(yè)務(wù)部門應(yīng)該對(duì)自身的風(fēng)險(xiǎn)敞口負(fù)主要責(zé)任，這包括執(zhí)行、合規(guī)以及有效的風(fēng)險(xiǎn)控制。合規(guī)部門應(yīng)該將各項(xiàng)監(jiān)管規(guī)定轉(zhuǎn)化為清晰、可行，且在全行內(nèi)能夠統(tǒng)一執(zhí)行的具體標(biāo)準(zhǔn)，并進(jìn)行相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)指導(dǎo)與監(jiān)督。

????推行以數(shù)據(jù)為中心的策略。若要充分挖掘蘊(yùn)藏于海量客戶數(shù)據(jù)中的真正價(jià)值，銀行必須更高效地進(jìn)行數(shù)據(jù)采集和分析，并切實(shí)將從數(shù)據(jù)中提煉的洞察作為決策的關(guān)鍵依據(jù)。銀行必須優(yōu)化最基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)采集和驗(yàn)證流程，確保客戶數(shù)據(jù)的完整性、連貫性、統(tǒng)一性和全面性。除此之外，銀行還需要采取一種有力的方法，將結(jié)構(gòu)化的內(nèi)部數(shù)據(jù)與非結(jié)構(gòu)化的外部數(shù)據(jù)有效整合在一起，從中提煉出更為深刻的洞察。

????驅(qū)動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心絕非僅限于提升效率，而是在于全面優(yōu)化客戶體驗(yàn)。數(shù)字化轉(zhuǎn)型要求銀行實(shí)現(xiàn)“端到端”流程的數(shù)字化發(fā)展，這一舉措是銀行改善多渠道客戶體驗(yàn)、豐富客戶洞察以及全面簡(jiǎn)化客戶流程的關(guān)鍵所在。在資本市場(chǎng)與投資銀行領(lǐng)域，數(shù)字化流程還能夠幫助銀行實(shí)現(xiàn)全面的直通式交易處理。

????先發(fā)制人并靈活應(yīng)變。面對(duì)日新月異的市場(chǎng)環(huán)境，企業(yè)的最佳回應(yīng)方式就是在變革的威力尚未全面凸顯之時(shí)，對(duì)自身的戰(zhàn)略和組織迅速進(jìn)行調(diào)整。對(duì)于銀行而言，這是一個(gè)全新的挑戰(zhàn)，因?yàn)樵谶^(guò)去，它們只需要在事后略作調(diào)整，就足以應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化。成功的轉(zhuǎn)型需要分兩步走。在短期內(nèi)，銀行應(yīng)針對(duì)當(dāng)前的主要威脅，迅速進(jìn)行適度的組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)重組。在此基礎(chǔ)上啟動(dòng)專注于增長(zhǎng)和創(chuàng)新的第二階段。在這一階段，銀行應(yīng)該制定全新戰(zhàn)略，重構(gòu)運(yùn)營(yíng)模式，以更為新穎的方式為新客戶創(chuàng)造價(jià)值。這絕非一項(xiàng)簡(jiǎn)單的任務(wù)，它要求銀行必須持之以恒，踐行全面變革，而不是僅僅聚焦于產(chǎn)品。

????綜上，為了應(yīng)對(duì)嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)并把握寶貴的機(jī)遇，企業(yè)需要具備非凡的膽識(shí)并勇于出擊。銀行必須主動(dòng)調(diào)整，而非被動(dòng)應(yīng)對(duì)。在日新月異的市場(chǎng)環(huán)境中，這是一項(xiàng)艱巨的任務(wù)，銀行需要在眾多領(lǐng)域中夜以繼日地進(jìn)行調(diào)整。同時(shí)，銀行還需要加大投資，在管理、人才和技術(shù)方面培養(yǎng)一系列新的能力。銀行若能做到這些，則將有望占領(lǐng)先機(jī)，并成功維持在新常態(tài)中的領(lǐng)先地位。行動(dòng)緩慢的銀行勢(shì)必會(huì)進(jìn)一步落后，并在重返競(jìng)爭(zhēng)舞臺(tái)的道路上面臨更加難以逾越的阻礙。（財(cái)富中文網(wǎng)）

????本文選編自波士頓咨詢公司的研究報(bào)告《新常態(tài)下全球銀行業(yè)的再平衡》，作者Lionel Aré是波士頓咨詢公司資深合伙人兼董事總經(jīng)理、BCG金融機(jī)構(gòu)專項(xiàng)的全球領(lǐng)導(dǎo)人，常駐巴黎。其他作者還包括Aymen Saleh，F(xiàn)rancesco Legrenzi和Thomas Hosking。