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基金投資提前養(yǎng)老
 作者: 劉卓衡    時(shí)間: 2009年09月11日    來(lái)源: 財(cái)富中文網(wǎng)
 位置: 雜志>>第一百五十二期         
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發(fā)表評(píng)論        

對(duì)大多數(shù)沒(méi)有太多時(shí)間、缺乏專業(yè)知識(shí)的家庭和個(gè)人來(lái)說(shuō),基金是退休理財(cái)組合中不可或缺的部分。
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????對(duì)大多數(shù)沒(méi)有太多時(shí)間、缺乏相關(guān)專業(yè)知識(shí)的家庭和個(gè)人來(lái)說(shuō),基金同樣是退休理財(cái)組合中不可或缺的部分

????特約作者:劉卓衡

????當(dāng)您忙于事業(yè)或?yàn)榉孔印⒆优逃疾〞r(shí),是否也開(kāi)始為自己未來(lái)的退休生活思量籌劃?與祖輩相比,我們所面臨的養(yǎng)老環(huán)境正在經(jīng)歷巨大的變化。一方面,我們追求質(zhì)量更高、更積極健康的退休生活,甚至提前退休也被越來(lái)越多的人提上日程;但另一方面,隨著人口日趨老齡化,來(lái)自政府、企業(yè)、甚至兒孫等能夠?yàn)槲覀兲峁┑酿B(yǎng)老保障卻比以前更少,這使得我們每個(gè)人都必須為養(yǎng)老承擔(dān)更大的責(zé)任、在有限的時(shí)間內(nèi)積累足夠的養(yǎng)老金。那么,該如何進(jìn)行養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃并付諸實(shí)踐、實(shí)現(xiàn)輕松的養(yǎng)老呢?

????退休:準(zhǔn)備多少才夠?

????一個(gè)最基本的問(wèn)題是:要為退休準(zhǔn)備多少錢(qián)?這主要取決于您計(jì)劃退休的時(shí)間、理想退休生活所需的花費(fèi)、健康狀況等因素。簡(jiǎn)單地以一個(gè)年收入為20萬(wàn)元左右的中產(chǎn)家庭估算,假設(shè)您目前40歲,家庭每年平均花費(fèi)為12萬(wàn)元左右,計(jì)劃60歲退休,并維持與現(xiàn)在相同的生活水平。綜合考慮退休后家庭在子女教育、對(duì)外應(yīng)酬、醫(yī)療等方面的支出變化,我們不妨假設(shè)您退休所需平均費(fèi)用是目前生活費(fèi)用的80%,即每年9.6萬(wàn)元,那么按照預(yù)期壽命85歲計(jì)算,到60歲時(shí)您需要準(zhǔn)備的實(shí)際資產(chǎn)為240萬(wàn)元左右(為免繁瑣,60歲以后的25年復(fù)利沒(méi)有計(jì)算),扣除可獲得的社會(huì)保障資金,就是您自身需要準(zhǔn)備的養(yǎng)老金。

????實(shí)際生活中,您的養(yǎng)老金還時(shí)刻受到通貨膨脹的威脅。即今天的100元錢(qián),在10年、20年后購(gòu)買(mǎi)力會(huì)迅速下降。過(guò)去二三十年里,伴隨經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,中國(guó)的年均通脹率超過(guò)5%,即使假設(shè)未來(lái)長(zhǎng)期通脹保持在2%的輕微水平,也意味您的養(yǎng)老金在20年后至少增長(zhǎng)50%,即賬面價(jià)值達(dá)到360萬(wàn)元,才能維持目前的生活水平(參見(jiàn)表1)。這意味按照傳統(tǒng)的儲(chǔ)備模式,即使您將全部結(jié)余都存入銀行,仍無(wú)法滿足未來(lái)養(yǎng)老的需求,您不得不采取更加積極的投資策略。

????工具篇:基金是退休理財(cái)組合中不可或缺的組成部分

????在大致了解滿足退休生活所需準(zhǔn)備的資金后,您就要開(kāi)始手考慮構(gòu)建自己的養(yǎng)老金組合了。我們不妨先看看養(yǎng)老體制成熟的發(fā)達(dá)國(guó)家的例子。

????圖1根據(jù)美國(guó)投資公司協(xié)會(huì)(ICI)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)繪制而成,顯示了在過(guò)去20年中美國(guó)個(gè)人退休金帳戶的資產(chǎn)在基金、銀行存款、保險(xiǎn)產(chǎn)品及單個(gè)證券(如股票、債券)的分布情況。其中,基金的占比在過(guò)去20年中顯著提升,并在2000年后始終維持在40%以上。此外,基金在雇主提供的養(yǎng)老金計(jì)劃如401(k)、403(b)等帳戶的資產(chǎn)占比均超過(guò)40%。專業(yè)的投資管理、分散化投資、透明的定價(jià)機(jī)制、產(chǎn)品創(chuàng)新是家庭或個(gè)人選擇基金作為退休帳戶資產(chǎn)的主要原因。

????回到中國(guó)國(guó)內(nèi)市場(chǎng),目前可供選擇的投資工具包括銀行存款、債券、股票、基金、期貨、黃金、外匯等。綜合考慮養(yǎng)老理財(cái)?shù)奶攸c(diǎn)及各種投資工具的收益風(fēng)險(xiǎn)特性、流動(dòng)性、所需花費(fèi)時(shí)間等因素,我們認(rèn)為,對(duì)大多數(shù)沒(méi)有太多時(shí)間、缺乏相關(guān)專業(yè)知識(shí)的家庭和個(gè)人來(lái)說(shuō),基金同樣是退休金組合中不可或缺的部分:

????●基金提供多樣化的資產(chǎn)類別選擇,涵蓋從低風(fēng)險(xiǎn)的貨幣市場(chǎng)基金、債券基金到股票基金和海外基金,滿足不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的需求;

????●基金提供專業(yè)的投資管理服務(wù),通過(guò)投資分散化的投資組合降低了非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),并充分發(fā)揮資金的規(guī)模效應(yīng);

????●基金規(guī)范的運(yùn)作制度和托管制度保證了基金資產(chǎn)的安全性;

????●基金費(fèi)率結(jié)構(gòu)透明,實(shí)行嚴(yán)格的信息披露;

????●基金投資門(mén)檻較低,大部分基金最低1,000元就可以開(kāi)始投資,并具有良好的流動(dòng)性。




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