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退休正向我們走來
 作者: 李全偉    時間: 2008年09月01日    來源: 財富中文網
 位置: 雜志>>第一百三十三期         
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不打無準備之仗,退休規劃也是如此。那么,精彩快樂的退休生活應該怎么籌劃呢?
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????退休規劃越早越好

????作者:李全偉

????已經 64 歲的聯想控股有限公司總裁柳傳志還沒有退休的打算,雖然聯想控股旗下的聯想集團已經成為世界 500 強,另四家公司也都在各自的行業呼風喚雨,但是“聯想控股要做一家百年老店,在機制體制的建立和人才的培養上還有欠缺,在這些工作沒有完成之前我不會退下來。對于現在的聯想控股來說,控股需要我,我需要控股。到了這些事情都干完了,控股不需要我了,我就會退下來。”老柳不認為自己是個工作狂,反倒是非常希望看到年輕人受累,欣賞他們的成果。


聯想控股有限公司總裁柳傳志(攝影:DOUG KANTER

????老柳的情況比較特殊,畢竟他是在 40 歲才開始創業的,經營過的企業都比較成功,手中又有大把的股份。一般的職業經理人,恐怕就不能像他那么超脫。40 歲的金盛保險總裁及首席執行官馬哲明(Jamie McCarry)說,“忽然有一天我發現,退休正在向我走來。我決定 50 歲退休,因為我離開蘇格蘭已經 30 年了,特想在蘇格蘭北部的海邊暢游。”

????退休,是一個誰也無法回避的問題。在西方國家,退休后的時光被稱之為“金色歲月”(Golden Years)或“獎賞歲月”(Bonus Years),因為這是人生中最閑適的一段時光,也是最能反映年輕時準備情況的一段時光。年輕時做何準備,年老時就有怎樣的退休時光。

????中國的改革開放只有 30 年,在這個過程中成長起來的企業家以第一代為主,他們習慣于艱苦奮斗,把經營好企業作為最重要的工作,有的甚至當成生活的全部,很少認真考慮退休的問題。

????比爾·蓋茨也是第一代創業家。前不久,蓋茨宣布 2008 年 6 月 27 日退休。一般人很難想象,這個建立了微軟帝國、雄霸“世界首富”長達 13 年的人物會在 52 歲之際選擇退休,把主要精力轉移到其基金會的慈善工作當中。

????許多企業家既盼退休,又害怕退休,不知道一旦退休、離開了熟悉的工作環境,自己會是誰,還能做什么。蓋茨的行動給馬哲明比較大的啟示,他說:“積極的生活態度和信念會決定我們的行為方式。退休后有充足的時間去從事退休前不能實現的夢想,是對退休前因工作過度而透支的平衡。退休后可以擁有與自己興趣愛好相投的‘第二份事業’,退休后的生活會比退休前更精彩,同樣體現個人價值,而不需要在‘壯士暮年,日薄西山’的感嘆中虛度。”

????許多中國企業家不愿過早考慮退休規劃,認為只要把工作做好了,自然會有足夠的資金保證退休后的生活。這種想法當然也有一定的道理,但問題是,誰能保證自己的事業永遠一帆風順?如果出現問題怎么辦?金盛保險前些時候發布的《2007 年安盛退休生活角度調查》顯示,接受調查的 1,018 位中國在職人士當中,只有 37% 已經開始準備個人退休財富計劃,這一比例遠低于 54% 的受訪國家平均水平,位列倒數第一;而排名前列的美國、加拿大等西方國家比例皆在 70% 以上。在已有退休計劃的人群中,中國的在職人士開始準備的平均年齡為 35 歲,這個時間也比其他受訪國家的平均時間要晚了兩年。至于那些還未開始準備退休的中國職場中人,宣稱自己要等到 48 歲才開始做規劃,這個時間離真正的退休年齡已經很近了。另一個很有意思的數據是,中國在職人士的理想退休年齡為 53 歲。

????既想早點退休,又沒有及早做規劃,是一件很可怕的事情。事實上,退休規劃,越早越好,這樣才能享受到財富的時間復利效益。財富億家(北京)理財咨詢服務有限公司營銷總監唐璐嫻說,企業家如果 53 歲退休,之后將度過一段漫長的時光。因為隨醫療水平的不斷提高,老年人的壽命會越來越長,如果不提早做好規劃,肯定會影響退休生活的質量。

????不打無準備之仗,退休規劃也是如此。那么,精彩快樂的退休生活應該怎么籌劃呢?金盛保險的專家說,主要是要做好心理準備和財富儲備。俗話說,意在行先,得妙于心。退休規劃首先要從心理上做起。企業家難以對自己的生命和退休后這段生活的長度做出預計,只有在心理上充分了解這段時光的不確定性,才能明白其精彩程度將取決于退休前的準備程度。雖然在聯想集團并購 IBM PC 業務以及最近的聯想控股入股蘇州信托這樣的大事件中,我們看到了柳傳志的智慧,但老柳卻在七八年前就已經不在企業經營第一線打拼了,而是放手讓年輕人干。也是在七八年前,比爾·蓋茨把公司經營大權交給了鮑爾默,自己擔任首席軟件設計師。他們倆的這種工作安排,無疑是從心理上做好了退休準備。

????退休規劃中,更重要的是財富準備。至于到底準備多少資金用于退休,取決于企業家對退休生活的期望。有些企業家想在退休之后做環球旅行,還想實現工作時無暇顧及的計劃,再加上生活方面的其他開支,每月最少需要 1 萬元。如果考慮通貨膨脹因素,這可能是最低的底限。假如退休后的壽命延續到 80 多歲甚至更多,企業家的退休保障資金缺口應在 300 萬元以上。

????這么大的數額,以本刊平均 45 歲的目標讀者為例,財富的準備工作是非常艱巨的。畢竟,這個年齡的人群還有其他消費計劃,包括孩子教育計劃、健康計劃,等等,需要花錢的地方還有很多,因此及早手退休財富計劃非常有必要。其實,300 萬元看起來數額比較多,但要是下手早,每月都拿出一部分錢來做專門的退休理財投資,還是可以保障退休所需的,因為時間是一個最好的幫手,可以積少成多,在不知不覺中達成退休理財目標。理財可以每月做,也可以每年做,關鍵是形成一種比較好的理財習慣。

????唐璐嫻說,在做具體退休財富規劃時,企業家要考慮三個因素。一是個人的風險喜好程度。激進型的人,可以選擇高風險、高收益的產品;保守型的人,主要選擇一些穩健型的產品。二是風險承受的能力,承受能力越強的人,越能接受風險高的產品。三是企業家的年齡。一般而言,越年輕,越應選擇風險高的產品,比如投資一些股票、信托、地產、字畫等相對高風險的產品,配置比例可以達到 70% 左右,余下的可配置一些全球性的基金組合、銀行理財等均衡產品;而年齡越大,理財產品中的穩健產品就應更多一些,注重安全性的收益,在安全性的基礎上實現穩健增長,抵御通貨膨脹。在制定退休財富規劃時,企業家要考慮通貨膨脹、投資渠道收益等因素,并且根據情況不斷進行調整。




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