保險投資因需而定
????特約作者: 徐英杰 ????隨著人們收入的增加，理財意識越來越深入人心，除了比較傳統的銀行儲蓄、國債、買賣股票和實業投資以外，開放式基金、信托、外匯買賣、房地產投資、商業保險等都成為人們關注的焦點。但相比之下，保險投資更多應是人們風險意識的體現，這一點卻被很多人忽視了。 ????通俗地講，保險最重要的功能就是在未來風險出現時對損失的一種經濟補償。所以，不應簡單地將保險的收益率與其他投資理財產品相對比，并據此考慮保險投資合不合算，而應在只要溫飽已經解決的前提下，根據自己的實際需要，給自己買一份保障，給親人、家庭送去一份責任和關愛。保險投資更多的是個人理財中的一種財務風險管理，主要是保障個人身體、生命或家庭財產受到損害后能夠得到補償，使風險得到分散，避免個人或家庭因為這些損害受到更大的傷害。試想一下，沒有對各種意外事故造成損害的保障，萬一發生了疾病或者意外事故，身體受到傷害，工作突然中斷，或者汽車、房子受到損失，將導致家庭財務收入的減少或中斷，導致生活水平的急速下降，何談美好生活？何談投資理財？保險是種種投資方式中風險性最低、最能體現“雪中送炭”效果的理財工具。 ????雖然現在國內有許多帶有儲蓄甚至分紅投資性質的人身保險和家庭財產保險，可以作為儲蓄增值的一種方式，但在這之前，我們必須擁有足夠的身故保險，尤其是對家庭有更多責任的男主人或女主人。 ????購買保險的三個步驟 ????保險是我們需要的，但真正購買時，我們需要認真考慮，要結合自己的年齡、家庭結構、收入和職業等客觀情況，優先購買最急需的產品，先近后遠，先急后緩，并根據這些因素的變化，適時調整自己的保險計劃。那么，購買保險有什么步驟？手頭有限的保險費用資金該如何分配？ ????進行不同人生階段的保險需求分析 ????這一步驟主要考慮自己的年齡、職業、家庭構成、收入、家庭財產狀況和現有保障情況等因素，這些因素對決定是否購買保險、買什么保險至關重要。 ????現簡單總結如下: ????結婚有幼小子女者──夫婦雙方都需要意外、人壽或失能保險。孩子的撫養費和教育費、汽車和住房貸款的償還、父母的贍養費等，這些需要大筆的資金。萬一災難發生，父母子女可以得到一筆賠償金，家人不至于陷入經濟困頓。 ????結婚無子女者──如果夫婦雙方有任一方去世，將使家庭失去主要經濟來源，導致對方生活水平下降，失去住房或汽車，則他或她需要意外、人壽或失能等保險。 ????購房購車者──要為房子和汽車購買足夠的財產損失保險。萬一任何一些意外發生，就能幫助自己降低因此帶來的經濟損失和賠償糾紛。如為貸款購買的車、房，還需要為主要還款者購買足夠的人壽保險。 ????進入中年者──應考慮比較穩健的理財策略，減少在股票、房產等方面的投資，增加投資的安全性和流動性，為養老和疾病費用做準備，應調整或增加自己的養老、疾病保險產品。 ????計劃遺產者──需要人壽保險，因為領取保險給付和理賠不必支付個人所得稅，保險可以用來轉移遺產稅的負擔。從長期角度考慮，中國也將征收遺產稅，現在可以為下一代早做準備。 ????在以下階段人身保險并不是必須的。但如果你有贍養父母的問題，可購買一些“意外傷害險”、“定期壽險”或是“終身壽險”，這些產品價格不高，但保障卻很高。 ????單身無負擔者──通常不需要保險，因為正處在創業發展期，承受風險的能力最強，如果有理財需求，可以更多選擇其他理財方式。 ????結婚無子女者──如果夫婦雙方都相對獨立，各有充足的經濟來源，不因對方的去世導致生活水平的下降，一般不需要保險。 ????已退休者──中國現在的退休人員一般有社會或企業的養老、醫療保障，保險公司針對老人的產品又很少，可以考慮不需要保險。 ????認真選擇保險產品 ????主要考慮保險產品的責任是否滿足自己的需求，充分了解有關保險產品和投保單證的各種說明資料、投保的手續和流程、自己能夠承擔的保險費和繳費期限等。對于一般家庭，長期保險選擇 5－20 年的繳費期比較合適。但如果家庭有較強的支付能力，投資理財渠道又比較少，可以考慮用一次性付費方式購買保險產品。在具體選擇保險產品時，由于目前各保險公司正在銷售的人身險產品預定利率最高是 2.5%，有的產品甚至只有 1% 左右的預定利率，是較低回報利率的保險產品，因此選擇購買養老、年金和終身壽險類等長期性的險種時，如果有一定的經濟條件，最好是選分紅或投資連結類，雖然這一類產品價格比傳統產品高一些，但能減少以后利率上漲時的損失。另外，由于保險公司目前的資金運用受到很多限制，投資環境也比較低迷，對該類產品的投資和分紅回報也比較低，這屬正?，F象，我們應在根據自己的實際需要購買后，最好不要輕易退保，否則有一定損失。 ????選擇可以信賴的保險顧問和保險公司 ????要重點考慮保險公司營銷員等購買渠道的專業素質、服務水平，因為你的保險計劃需要與他們認真討論、修訂，投保后的售后服務也主要由他們來承擔。同時，這些營銷員的素質也代表了保險公司的管理水平。保險公司的信譽、財務狀況、經營理念、服務網絡等因素也要考慮。隨著中國保險市場的競爭和發展，個別保險公司可能會退出市場。雖然目前中國的《保險法》規定“經營有人壽保險業務的保險公司在被依法撤銷的或被依法宣告破產的，其持有的人壽保險合同及準備金，必須轉移給其他經營有人壽保險業務的保險公司”，但在保單轉移過程中，客戶可能會有一定的損失。 ????給子女買很多保險 現在，許多父母將保險費用花在了子女身上，真是“可憐天下父母心”。但是，我們應該知道家庭里風險最大的是父母，由于父母沒有足夠的死亡保險賠償而導致發生的家庭不幸太多了。不要為你的子女購買很多人身保險，購買一些“學生平安險”等保障型保險就夠了，省下錢給自己買保險，這才是真正需要的。當然，如果你想通過保險給孩子將來做一些物質儲備，可以為孩子購買一些儲蓄性質的產品，但最好選擇帶有豁免繳付保險費責任的險種，這樣萬一作為投保人的父母發生意外，為孩子投保需要繳納的后續保險費可以免繳。 ????單位給買的保險足夠了 目前我們所在的單位，有很多也為員工提供了一些保險，但不要認為這些就足夠了，因為單位提供的主要是國家基本社會保險，這些只能達到最基本的社會平均生活保障，不能滿足家庭風險管理規劃和較高質量退休生活水平的實際需要。當然，也有的單位為員工提供了一定的補充養老保險或醫療保險，而且由于具有規模效益，這類團體險種的費用比個人直接購買要低一些，這也是國家提倡和推廣的。但是，許多單位由于各種原因還沒有這樣做。另外，現代人經常變換工作單位，不同單位提供的保險保障內容不同、時間也會有間斷，我們應該有自己持續、完善的保險保障，才能減少后顧之憂，全力打拼個人事業。 ????年輕時不用買保險 如果你人生有明確的規劃──結婚、生子，等等──在理財方面又沒有很強的自我約束能力，那么盡管你很年輕，事業剛剛起步，只要有一定的經濟實力，也需要購買一些長期人壽保險，因為年輕時繳納的保費比中年以后要繳納的低很多，而且可以盡早得到保險保障，預防萬一，同時也起到一種強制“儲蓄”作用，幫助養成良好的消費習慣，避免你花錢如流水。 ????買很多儲蓄投資類保險 由于我們在保險方面投入的費用畢竟有限，所以應首先購買基本的風險保障產品，給自己規劃好家庭風險管理方案。由于目前中國資本市場還處在發展初期，提供的理財產品和服務還較少，居民儲蓄率很高，可以考慮購買一些分紅或投資性保險產品。隨著金融投資產品的增多，在投資方面還要優先考慮其他理財方式，保險的投資收益是不能滿足真正理財需求的。 ????實例分析（本實例分析僅供參考，具體內容以相關保險產品的正式條款為準） ????A. 單身貴族 趙先生，28 周歲，單身，公司職員，平均月收入 6,000 元，沒有太多積蓄，每個月有 3,500 元左右的閑錢；公司目前提供社會基本養老和醫療等保險。 ????階段特點: 趙先生正處單身，年紀輕、身體好，經濟收入隨工作年限逐步提高，日常花銷較大，沒什么積蓄，但在為結婚做準備。 ????需求分析: 該階段的保險需求不高，主要可以考慮意外風險保障和必要的醫療保障，以減少因意外或疾病導致的直接或間接經濟損失，且這類保險保費低、保障高。同時，小趙所在的公司為員工只提供了社會基本醫療保險，公司提供的保障不是很充分，一些小額的醫療費用還需要自己承擔。 ????* 倘若父母需要小趙贍養，則小趙同時需要考慮購買一些定期或終身壽險，以最低的保費獲得最高的保障，確保萬一發生不測，用保險理賠金支持小趙父母的生活。 ????* 小趙雖然工作了一些年限，但積蓄不多，結婚又需要更多現金儲備，雖然此時有了一定的穩定經濟收入，保險設計原則以長期保障為主較好，建議投保一些分紅終身壽險，越早投保，年齡越年輕，繳納保費相對便宜，使自己有一個長期的、較高的保障。當然，附加一定的意外險和意外醫療險也是必不可少的，這樣能使自己的醫療、意外保障隨時處于最佳狀態。 ????* 根據上述分析，小趙的保費投入為年收入的 5% 左右為佳，其余可做比較積極的投資和現金儲備；保障額度最好達到年收入的 5 倍以上，可以給父母一定時期內穩定的財務保障。 ????主要保險特色: ????* 保障全面，可滿足保障高、醫療補充等多種需要 ????* 終身紅利，年年分配或增加保障 ????* 意外或疾病身故，能夠獲得較高保障 ????* 保險公司承擔意外事故引起的醫療費用（累計最多 6 千元） ????B. 三口之家 李先生 32 周歲，公司部門經理；妻子王女士 32 周歲，教師；女兒東東 5 周歲，家庭月收入 1.5 萬元，有一定積蓄，按揭貸款 50 萬剛剛買房；雙方單位提供的保險福利比較充分。 ????階段特點: 這個階段是人生的發展期，事業發展、子女養育和教育是生活的主要組成部分。 ????需求分析: ????* 隨著小寶寶的出生，夫婦雙方都會明顯感到家庭生活負擔的加重，李先生努力工作，希望事業順利，進而為妻兒創造一個良好的生活環境。王女士的主要精力要放在孩子身上，對于事業來說多少會有些影響。 ????* 保險保障對有未成年子女的家庭至關重要。一方面是夫婦雙方尤其是家庭經濟支柱的意外保障、醫療保障、重大疾病保障和壽險保障一定要充分，以保證父母這個“水龍頭”萬一中斷時，小孩可以通過保險得到經濟支持，繼續接受良好的教育；另一方面則可考慮作為子女未來教育和醫療費用。 ????* 供房的貸款還有近二十年償清，作為主要還款人的李先生，還應準備一些保費低、保障高的二十年定期壽險，以防萬一不測，房子的貸款不致成為嚴重負擔。 ????* 考慮到李先生夫婦所在單位提供了完備的社會保險、企業補充醫療保險，日常的醫療費用單位可以承擔，在醫療保障方面可以重點考慮重大疾病等保障。 ????* 根據上述分析，李先生的家庭保費投入為年收入的 10% 左右為佳，其余可做比較積極的投資和一定現金儲備；保障額度最好達到年收入的 10－20 倍，可以給家庭比較長時間的財務穩定保障。 ????主要保險特色: ????李先生: ????* 終身紅利，年年分配或增加保障 ????* 擁有較高的身故保險金 ????* 擁有高額的意外傷害保障 ????王女士: ????* 擁有 10 萬元重大疾病保險金 ????東東: ????* 教育期年年分配紅利 ????* 較多的生存保險金，作為教育金的補充 ????C. 事業有成 王先生 45 周歲，公司副總，妻子劉女士 42 周歲，公務員，兒子大學讀書，家庭平均月收入 2.5 萬元，有一定積蓄，房、車是公司福利分配，具備產權；雙方單位提供的保險福利比較充分。 ????階段特點: 這個時期是人生最為得意的時期，個人事業逐漸成熟，并且蒸蒸日上，家庭生活穩定和諧，工作生活兩豐收。 ????需求分析: ????* 伴隨著事業的成功，王先生對工作的投入有時多于對家庭的關照，他的各種應酬和出差旅行較多，生活有時沒有規律，一些成人“富貴病”可能悄然入侵。因此王先生一定要為自己建立健康保障并準備家庭應急金，建議購買重大疾病保險和較多的意外傷害保險等保障。 ????* 王先生需要為退休及養老做準備，為了應對未來的利率風險、通貨膨脹和可能的遺產稅征收等風險，王先生積極地進行投資理財，如投資第二套房產、基金、股票等使資產保值、增值，但應加大對保險的投資，尤其是一些分紅養老金、分紅終身壽險產品，實施更加穩健的理財計劃。 ????* 對于住房、家庭財產、汽車，應考慮購買家財險、汽車保險等。 ????* 王女士作為國家公務員，有比較充分的保險福利，但可以考慮增加一些分紅兩全保險，作為未來養老金的補充。 ????* 根據上述分析，王先生的家庭保費投入為年收入的 20% 左右為佳。由于年齡較大，繳費期限選擇 10 年，其余收入可做比較穩健的投資和一定現金儲備；保障額度最好達到年收入的 10 倍左右，可以給家庭比較長時間的財務穩定保障。 ????主要保險特色: ????王先生: ????* 終身紅利，年年分配或增加保障 ????* 擁有較高的身故保險金 ????* 較多的退休養老金，作為退休后的養老補充 ????* 擁有 10 萬元重大疾病保險金 ????* 擁有高額的意外傷害保障 ????劉女士: ????* 終身紅利，年年分配或增加保障 ????* 較多的生存保險金，作為退休后的養老補充 ????以上簡單的實例分析具有一定指導意義，但在保險投資時，針對每個人、每個家庭的具體客觀情況還需要仔細分析，不能簡單照搬。 相關稿件
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