在美國存夠100萬美元能退休嗎？
Alicia Adamczyk
2023-03-01
圖片來源：PEKIC—GETTY IMAGES
賺夠多少錢才敢退休？理財顧問們認為，你目前存的錢很可能是不夠養老的。
當然，這個問題也取決于很多具體因素，例如你住在哪里，你有哪些固定開支，你希望過什么樣的生活，你的年齡，你的醫療費用，你是否還有其他人要養，你的配偶有多少存款，你能夠拿多少社保，等等。另外還要考慮通貨膨脹、投資回報和其他很多未知的因素。所以沒有一個數字是放之四海皆準的。
Cornerstone Wealth Advisory公司的創始人及首席執行官米歇爾·李·法恩表示，以前，很多人認為賺夠100萬美元就可以退休了。但是隨著生活成本的不斷上漲，100萬美元可能已經不夠你安度晚年了，特別是在紐約這樣生活成本高昂的城市。
法恩還說：“雖然賺夠100萬美元是一個了不起的成就，但考慮到人的壽命的增加和高通脹，這么多錢能不能支撐你過完一生，是要打一個問號的。”
注冊理財規劃師、District Capital Management公司的合伙人阿爾文·卡洛斯建議道，人們最好存夠將近200萬美元再退休，也就是傳統標準的兩倍。嘉信理財（Charles Schwab）在2021年進行的一項退休調查顯示，很多人都持同樣的看法，受訪者平均認為至少應該存夠190萬美元才敢退休。而且這個標準是對現在退休的人來說的。而對于幾十年后才退休的年輕人，這個數字可能還遠遠不夠。
卡洛斯稱：“假如你退休以后，生活成本和偶爾旅游的費用大約是每個月3,000美元，但這并非全部支出，因為你還得在房屋維修、房產稅、醫療費用甚至是長期請護工上面花錢。”
考慮到401(k)計劃的參保者去年的存款中位數為35,354美元（取中位數較為科學，因為高收入者的存款水平顯著拉高了平均數——141,542美元），因此這顯然是一個令人焦慮的問題。
目前的經濟也讓退休的門檻變得愈加高不可攀了。通貨膨脹和股市動蕩加劇了美國的退休危機，年輕人和退休者都要面對生活成本上漲的問題——房價、菜價、藥價統統都在上漲。這導致很多美國人變得越來越消極，他們覺得連支付目前的賬單都捉襟見肘，更不用奢望有一天能夠舒服地退休了。
當然，就算你的存款不到100萬美元，你也是可以退休的——目前很多退休者都沒有存夠100萬美元。不過理財專家表示，要想在退休后過得舒適和放心，現在的勞動者比以往任何時候都需要加大儲蓄力度。
美國南方銀行公司總裁兼首席執行官蓋茨·利特爾表示：“現在的100萬美元已經不是以前的100萬美元了，不過如果使用得當，你仍然能夠過上舒服的退休生活。只不過如果你工作期間的大多數年份都可以掙到10萬美元，那么你就可能已經習慣了更奢侈的生活，只存100萬美元可能無法持續支撐那樣的生活。”
如何為退休做準備
總的來說，理財顧問建議，從你20多歲起，你就應該把收入的10%到15%存起來用于養老。但很多人是沒有辦法做好每月儲蓄10%的收入的。許多“千禧一代”和“Z世代”的年輕人表示，由于生活水平不斷上漲，加上很多人連生存都很艱難，他們并不認為存錢養老有什么意義。
但是即便只存一點，也比一分錢不存強。總不會有人希望自己的存款越少越好吧？卡洛斯建議道，如果你覺得每月儲蓄10%很困難，那么你能夠把目標定得低一些——比如每月存20美元，或者收入的1%，這樣也是一個不錯的開始。不要一開始就被100萬美元這樣的大數字嚇住了。
他還指出：“如果你沒有向401(k)計劃存錢，那就應該開始按照3%或5%的比例儲蓄。你也可以將你的養老賬戶的儲蓄比例設定為每年自動提高1%或2%，這樣你就不需要擔心了。”
注冊會計師、OneDigital公司的財富管理執行副總裁本杰明·韋斯特曼指出，另一條值得推薦的經驗是，在退休前，把儲蓄目標定為年均支出的20倍。如果你現在生活壓力確實較大，那么每年儲蓄收入的10%到15%或許從心理上就容易接受一些。
韋斯特曼說：“如果你這樣做了，加上一些社保福利，那么你在退休后基本上就能夠享受與退休前差不多的生活水平。如果你不確定你每年的開銷是多少，也不用擔心，你完全可以每年動用4%到5%的投資。”
也就是說，如果你存了100萬美元，那么退休后，你每年都能夠取出4萬美元到5萬美元。對有些人來說，這筆錢已經足夠了。這取決于他們住在哪里，以及有哪些支出項目。
“完整退休規劃師”項目（The Complete Retirement Planner）的創始人德魯·帕克表示，總而言之，要想過好退休生活，重要的是與理財顧問見面，在考慮到你或你的家庭的具體目標、收入、債務和資產凈值等因素的基礎上，制定一個個性化的理財計劃。
帕克說：“要求所有人都存夠一個數額，那肯定是會失敗的。在理財的問題上，我們不應該依賴假設和所謂的通用標準，也不能把空泛的建議當成具體目標。”
最后請記住，或許你覺得自己無法存下那么多錢，但情況往往并非如此，只要養成良好理財習慣，最后的結果往往就會嚇你一跳。（財富中文網）
譯者：樸成奎
賺夠多少錢才敢退休？理財顧問們認為，你目前存的錢很可能是不夠養老的。
當然，這個問題也取決于很多具體因素，例如你住在哪里，你有哪些固定開支，你希望過什么樣的生活，你的年齡，你的醫療費用，你是否還有其他人要養，你的配偶有多少存款，你能夠拿多少社保，等等。另外還要考慮通貨膨脹、投資回報和其他很多未知的因素。所以沒有一個數字是放之四海皆準的。
Cornerstone Wealth Advisory公司的創始人及首席執行官米歇爾·李·法恩表示，以前，很多人認為賺夠100萬美元就可以退休了。但是隨著生活成本的不斷上漲，100萬美元可能已經不夠你安度晚年了，特別是在紐約這樣生活成本高昂的城市。
法恩還說：“雖然賺夠100萬美元是一個了不起的成就，但考慮到人的壽命的增加和高通脹，這么多錢能不能支撐你過完一生，是要打一個問號的。”
注冊理財規劃師、District Capital Management公司的合伙人阿爾文·卡洛斯建議道，人們最好存夠將近200萬美元再退休，也就是傳統標準的兩倍。嘉信理財（Charles Schwab）在2021年進行的一項退休調查顯示，很多人都持同樣的看法，受訪者平均認為至少應該存夠190萬美元才敢退休。而且這個標準是對現在退休的人來說的。而對于幾十年后才退休的年輕人，這個數字可能還遠遠不夠。
卡洛斯稱：“假如你退休以后，生活成本和偶爾旅游的費用大約是每個月3,000美元，但這并非全部支出，因為你還得在房屋維修、房產稅、醫療費用甚至是長期請護工上面花錢。”
考慮到401(k)計劃的參保者去年的存款中位數為35,354美元（取中位數較為科學，因為高收入者的存款水平顯著拉高了平均數——141,542美元），因此這顯然是一個令人焦慮的問題。
目前的經濟也讓退休的門檻變得愈加高不可攀了。通貨膨脹和股市動蕩加劇了美國的退休危機，年輕人和退休者都要面對生活成本上漲的問題——房價、菜價、藥價統統都在上漲。這導致很多美國人變得越來越消極，他們覺得連支付目前的賬單都捉襟見肘，更不用奢望有一天能夠舒服地退休了。
當然，就算你的存款不到100萬美元，你也是可以退休的——目前很多退休者都沒有存夠100萬美元。不過理財專家表示，要想在退休后過得舒適和放心，現在的勞動者比以往任何時候都需要加大儲蓄力度。
美國南方銀行公司總裁兼首席執行官蓋茨·利特爾表示：“現在的100萬美元已經不是以前的100萬美元了，不過如果使用得當，你仍然能夠過上舒服的退休生活。只不過如果你工作期間的大多數年份都可以掙到10萬美元，那么你就可能已經習慣了更奢侈的生活，只存100萬美元可能無法持續支撐那樣的生活。”
如何為退休做準備
總的來說，理財顧問建議，從你20多歲起，你就應該把收入的10%到15%存起來用于養老。但很多人是沒有辦法做好每月儲蓄10%的收入的。許多“千禧一代”和“Z世代”的年輕人表示，由于生活水平不斷上漲，加上很多人連生存都很艱難，他們并不認為存錢養老有什么意義。
但是即便只存一點，也比一分錢不存強。總不會有人希望自己的存款越少越好吧？卡洛斯建議道，如果你覺得每月儲蓄10%很困難，那么你能夠把目標定得低一些——比如每月存20美元，或者收入的1%，這樣也是一個不錯的開始。不要一開始就被100萬美元這樣的大數字嚇住了。
他還指出：“如果你沒有向401(k)計劃存錢，那就應該開始按照3%或5%的比例儲蓄。你也可以將你的養老賬戶的儲蓄比例設定為每年自動提高1%或2%，這樣你就不需要擔心了。”
注冊會計師、OneDigital公司的財富管理執行副總裁本杰明·韋斯特曼指出，另一條值得推薦的經驗是，在退休前，把儲蓄目標定為年均支出的20倍。如果你現在生活壓力確實較大，那么每年儲蓄收入的10%到15%或許從心理上就容易接受一些。
韋斯特曼說：“如果你這樣做了，加上一些社保福利，那么你在退休后基本上就能夠享受與退休前差不多的生活水平。如果你不確定你每年的開銷是多少，也不用擔心，你完全可以每年動用4%到5%的投資。”
也就是說，如果你存了100萬美元，那么退休后，你每年都能夠取出4萬美元到5萬美元。對有些人來說，這筆錢已經足夠了。這取決于他們住在哪里，以及有哪些支出項目。
“完整退休規劃師”項目（The Complete Retirement Planner）的創始人德魯·帕克表示，總而言之，要想過好退休生活，重要的是與理財顧問見面，在考慮到你或你的家庭的具體目標、收入、債務和資產凈值等因素的基礎上，制定一個個性化的理財計劃。
帕克說：“要求所有人都存夠一個數額，那肯定是會失敗的。在理財的問題上，我們不應該依賴假設和所謂的通用標準，也不能把空泛的建議當成具體目標。”
最后請記住，或許你覺得自己無法存下那么多錢，但情況往往并非如此，只要養成良好理財習慣，最后的結果往往就會嚇你一跳。（財富中文網）
譯者：樸成奎
There are few guarantees in retirement. But it’s likely you’ll need more money than you’re saving at the moment, financial advisers say.
Of course, how much you actually need depends on countless factors: where you live, your fixed expenses, the type of lifestyle you hope to lead, your age, medical costs, whether you support anyone else, how much your spouse has saved, your Social Security payments, and on and on. Then there’s inflation, investment returns, and other unknowables to consider. There’s no one-size-fits-all savings figure to aim for.
That said, $1 million used to be the go-to retirement benchmark for financial security, says Michele Lee Fine, founder and CEO of Cornerstone Wealth Advisory. But the rising cost of living means it might no longer be enough, especially in expensive cities like New York, where Fine is based.
“While it is still an exceptional level of achievement, it is questionable whether that amount is sustainable as a source of lifetime income, given improved longevity and high inflation,” says Fine.
Alvin Carlos, a certified financial planner (CFP) and managing partner at District Capital Management, recommends retirees aim for closer to $2 million, double the traditional benchmark. A 2021 retirement survey from Schwab showed many people feel the same way, with the average worker saying they need $1.9 million for retirement. And that’s for people near retirement now—the number may grow even higher for young people, who still have decades in the workforce.
“Even if you can live on $3,000 per month to cover living expenses and travel, you still need to spend money on house repairs, property taxes, health care costs, and possibly long-term care costs,” says Carlos.
That’s alarming, given that the median full-time American worker with a 401(k) had $35,354 socked away last year, according to Vanguard (the average, which is skewed by high earners, is a bit better: around $141,542).
The current economy is setting the new norm for retirement: Inflation and a rocky stock market are worsening America’s retirement crisis, as young workers and retirees alike grapple with the higher cost of living, from housing to groceries to medical care. It’s leading to an increasingly negative outlook for many Americans that they can cover their current bills—never mind afford to retire comfortably one day.
Of course, you can save less than $1 million and still retire—that’s the case for many current retirees. But financial experts say workers need to save more than ever to be comfortable and confident in retirement.
“A million dollars isn’t what it used to be, but it can still provide a comfortable retirement if done right,” says Gates Little, president and CEO at the Southern Bank Company. That said, “if you have been earning $100,000 annually for most of your professional life, you’re likely used to a much cushier lifestyle than a $1 million retirement can provide.”
How to prepare for retirement
Generally speaking, advisers suggest aiming to save 10% to 15% of your income for retirement, beginning in your twenties. But there’s huge variance, and many people cannot afford to stash away 10% of their income each month. Many millennials and Gen Zers say they don’t see the point of saving for retirement, given the ever-increasing cost of living and other existential threats.
But saving even a little bit for the future is better than nothing; it’s highly unlikely that there will come a time when the average person wishes they had saved less money. If saving feels difficult, aim for a smaller dollar amount or percentage each month, says Carlos—even $20 or 1% of your income is a solid start. Don’t let the $1 million–plus figure deter you.
“If you’re not contributing to your 401(k), contribute 3% or 5%,” he says. “You can also set your contributions to increase by 1% or 2% each year automatically so you don’t have to worry about it.”
Another rule of thumb, says Benjamin Westerman, a CFP and CPA and executive vice president of wealth management at OneDigital: Aim to save 20 times your annual spending over the course of your career. This might be easier to mentally account for than 10 to 15% of your income each year when you’re struggling to pay bills.
“By achieving this goal, combined with Social Security benefits, you can enjoy the same standard of living in retirement as during your working years,” says Westerman. “If you’re not sure how much you spend annually, don’t worry. You can confidently work backward and utilize a 4% to 5% withdrawal rate on your investments.”
So if you have $1 million saved, you can withdraw $40,000 to $50,000 a year in retirement. That will be more than enough for some people, depending on where they live and what their expenses are.
All of that said, meeting with an adviser and creating an individualized financial plan that incorporates your (or your family’s) specific goals, income, debt, net worth, et cetera, is crucial for anyone who wants to retire well, says Drew Parker, creator of The Complete Retirement Planner.
“Attempting to offer a specific amount for anyone/everyone to save for retirement is setting them up for failure,” says Parker. “When it comes to finances, no one should need to rely on guesses, assumptions, generic benchmarks, or any advice that presents broad generalizations as specific goals.”
And remember, even if you can’t save much now, that won’t always be true.
