這項技術可以讓經濟真正實現包容性發展
Craig Vosburg
2021-04-06
圖片來源：COURTESY OF GETTY IMAGES
假設你退休多年，已經還清了按揭貸款，沒有其他貸款，而且你的經濟狀況也很穩定。現在你想借錢幫你的孩子買房子。
現在考慮另一種情況：你是一位新移民，你需要貸款來啟動生意。
在這兩種情況下，放貸機構有時候可能會拒絕你，這倒不是因為你的信用報告有什么瑕疵，而是因為報告中沒有足夠的最新信息。在傳統的信用評分系統中，如果你最近沒有借過錢，就好像你這個人根本不存在似的。
如今，有一個簡單的概念正在金融界扎根，它能夠改變你與金錢的互動方式。是的，在這兩種情況下，它也可以幫助你獲得那筆貸款。
這是一個名為“開放銀行”的概念。開放銀行技術的核心是一種軟件，能夠讓放貸機構或金融科技公司訪問你的一些銀行數據。它就類似于你手機上那種允許某款應用程序使用手機攝像頭或存儲空間的隱私許可協議。而且，與應用程序權限管理一樣，你掌控著這些信息的共享方式。你可能已經在使用開放銀行軟件了，因為它是當下一些熱門金融應用程序的技術基礎架構，其中包括旨在幫助客戶避免透支的資金管理應用程序Dave，以及股票和期權交易平臺羅賓漢（Robinhood）。
商業和銀行業正在經歷一場革命，而這項技術正是其中的關鍵一環。現如今，消費者接受數字支付的速度比以往任何時候都要快。這一趨勢已經持續多年，并因為新冠疫情的爆發而提速。眾所周知，這場疫情促成的一大轉變就是迫使許多消費者在線購物，紛紛采用非接觸式支付卡。在這個嶄新的數字世界里，開放銀行賦能消費者為自己做出最佳的金融選擇，并且讓存儲和匯款變得更加便捷，從而將更多的人帶入全球經濟。
開放銀行最終將幫助幾乎每一位擁有信用卡或支票賬戶的人從他們與銀行的關系中獲得更多好處。它讓你可以獲取那些通常存放在銀行的財務數據，并且讓這些數據更加賣力地為你效勞。此外，通過讓數百萬消費者獲得更大的信息控制權，這項技術還會增強人們的信任感。
例如，你可能在不同的銀行和金融應用程序中擁有賬戶。開放銀行最終能夠讓你把所有賬戶的信息轉移到你選擇的一個實時儀表盤上，這樣你就可以在一個地方看到你所有的資金，讓你感到自己的財務信息安全無虞。所有這些數據匯集在一起后，個人理財工具就能夠充分利用這些信息，讓你更深入地了解自己的支出和儲蓄情況。
沒錯，開放銀行真的可以讓理財變得如此簡單和便捷。這種潛能將激勵金融服務公司不斷創新，以確保你獲得最佳的使用體驗——它們深知，如果你有一絲不滿意，你就可能會開始使用另一種服務。
除此之外，開放銀行將增加信貸渠道，幫助許多以前無法獲得貸款的人支付住房首付、學費或購買新車。如果你決定使用開放銀行服務申請貸款（數百萬人已經這樣做了），放貸機構就獲得授權來核實你的收入，并查看你的現金流細節，包括現金余額和消費模式。結合在一起，這些細節能夠比單個信用評分更好地反映你的信用狀況。
通常情況下，如果你最近沒有借過錢，信用評分就無法顯示你最新的財務狀況。而這些開放銀行服務則可以完美地解決這個問題。
我認為這項技術之所以令人興奮，是因為它能夠幫助人們充分利用許多他們以前無法觸及的金融利器。借助于這些服務，本文開篇假設的那些被排除在外的借款人——退休人員或新移民，其實還包括任何其他人——都可以獲得貸款。這種工作將把更多的人帶入數字經濟，從而增強數字經濟，并使之成為一個更加公平的地方。
我知道，倘若沒有消費者的信任，這種更大的便利和更廣泛的信貸渠道就無法實現。隨著科技公司和銀行開發出更多的方式來使用你的金融數據，那就必須要有控制，必須要有透明度，必須要有一個只有在消費者許可的情況下才能夠使用數據的系統。
這意味著，在創建這個新的生態系統時，必須把消費者的權益擺在重中之重的位置上。如果做得好，開放銀行就可以為每個人創造更多的金融機會。（財富中文網）
本文作者克雷格·沃斯伯格是萬事達卡公司（Mastercard）的首席產品官。
譯者：任文科
假設你退休多年，已經還清了按揭貸款，沒有其他貸款，而且你的經濟狀況也很穩定。現在你想借錢幫你的孩子買房子。
現在考慮另一種情況：你是一位新移民，你需要貸款來啟動生意。
在這兩種情況下，放貸機構有時候可能會拒絕你，這倒不是因為你的信用報告有什么瑕疵，而是因為報告中沒有足夠的最新信息。在傳統的信用評分系統中，如果你最近沒有借過錢，就好像你這個人根本不存在似的。
如今，有一個簡單的概念正在金融界扎根，它能夠改變你與金錢的互動方式。是的，在這兩種情況下，它也可以幫助你獲得那筆貸款。
這是一個名為“開放銀行”的概念。開放銀行技術的核心是一種軟件，能夠讓放貸機構或金融科技公司訪問你的一些銀行數據。它就類似于你手機上那種允許某款應用程序使用手機攝像頭或存儲空間的隱私許可協議。而且，與應用程序權限管理一樣，你掌控著這些信息的共享方式。你可能已經在使用開放銀行軟件了，因為它是當下一些熱門金融應用程序的技術基礎架構，其中包括旨在幫助客戶避免透支的資金管理應用程序Dave，以及股票和期權交易平臺羅賓漢（Robinhood）。
商業和銀行業正在經歷一場革命，而這項技術正是其中的關鍵一環。現如今，消費者接受數字支付的速度比以往任何時候都要快。這一趨勢已經持續多年，并因為新冠疫情的爆發而提速。眾所周知，這場疫情促成的一大轉變就是迫使許多消費者在線購物，紛紛采用非接觸式支付卡。在這個嶄新的數字世界里，開放銀行賦能消費者為自己做出最佳的金融選擇，并且讓存儲和匯款變得更加便捷，從而將更多的人帶入全球經濟。
開放銀行最終將幫助幾乎每一位擁有信用卡或支票賬戶的人從他們與銀行的關系中獲得更多好處。它讓你可以獲取那些通常存放在銀行的財務數據，并且讓這些數據更加賣力地為你效勞。此外，通過讓數百萬消費者獲得更大的信息控制權，這項技術還會增強人們的信任感。
例如，你可能在不同的銀行和金融應用程序中擁有賬戶。開放銀行最終能夠讓你把所有賬戶的信息轉移到你選擇的一個實時儀表盤上，這樣你就可以在一個地方看到你所有的資金，讓你感到自己的財務信息安全無虞。所有這些數據匯集在一起后，個人理財工具就能夠充分利用這些信息，讓你更深入地了解自己的支出和儲蓄情況。
沒錯，開放銀行真的可以讓理財變得如此簡單和便捷。這種潛能將激勵金融服務公司不斷創新，以確保你獲得最佳的使用體驗——它們深知，如果你有一絲不滿意，你就可能會開始使用另一種服務。
除此之外，開放銀行將增加信貸渠道，幫助許多以前無法獲得貸款的人支付住房首付、學費或購買新車。如果你決定使用開放銀行服務申請貸款（數百萬人已經這樣做了），放貸機構就獲得授權來核實你的收入，并查看你的現金流細節，包括現金余額和消費模式。結合在一起，這些細節能夠比單個信用評分更好地反映你的信用狀況。
通常情況下，如果你最近沒有借過錢，信用評分就無法顯示你最新的財務狀況。而這些開放銀行服務則可以完美地解決這個問題。
我認為這項技術之所以令人興奮，是因為它能夠幫助人們充分利用許多他們以前無法觸及的金融利器。借助于這些服務，本文開篇假設的那些被排除在外的借款人——退休人員或新移民，其實還包括任何其他人——都可以獲得貸款。這種工作將把更多的人帶入數字經濟，從而增強數字經濟，并使之成為一個更加公平的地方。
我知道，倘若沒有消費者的信任，這種更大的便利和更廣泛的信貸渠道就無法實現。隨著科技公司和銀行開發出更多的方式來使用你的金融數據，那就必須要有控制，必須要有透明度，必須要有一個只有在消費者許可的情況下才能夠使用數據的系統。
這意味著，在創建這個新的生態系統時，必須把消費者的權益擺在重中之重的位置上。如果做得好，開放銀行就可以為每個人創造更多的金融機會。（財富中文網）
本文作者克雷格·沃斯伯格是萬事達卡公司（Mastercard）的首席產品官。
譯者：任文科
Imagine you’ve been retired for a few years. You’ve paid off your mortgage, you don’t have other loans, and you’re financially secure. Now you want to borrow some money to help one of your children purchase a home.
And now consider a different situation: You’re a recent immigrant, and you need a loan to open a business.
In both cases, a lender could sometimes reject you—not because you have any blemishes on your credit report but because there isn’t enough up-to-date information in that report. In the traditional credit-scoring system, if you haven’t borrowed money recently, it’s almost like you don’t exist.
Taking root in the financial world is a simple concept that could change how you interact with your money—and, yes, in both these cases it could help you gain access to that loan, too.
It’s a concept called “open banking.” At its core, open-banking tech is software that lets you give lenders or fintechs access to some of your banking data. It’s akin to the privacy permissions on your phone that allow an app to use your camera or storage. And, as with app permissions, you’re in control of how your information is shared. You may be using open-banking software already, since it’s the tech infrastructure powering some of the most popular financial apps, including Dave, a money-management app that helps customers avoid overdrafts, and Robinhood, the stock- and options-trading platform.
This technology is part of a revolution in commerce and banking, with consumers embracing digital payments more quickly than ever before. That trend was already in motion for years and was sped up by the pandemic, which forced a huge shift in consumer adoption of online shopping and contactless cards. In this new digital world, open banking empowers consumers to make the best financial choices for themselves and can bring more people into the global economy by making it easy for them to save and send money.
Open banking will ultimately help just about everyone with a credit card or checking account get more out of their relationship with their bank. It gives you the ability to take the financial data that’s usually housed at your bank and have it start working a lot harder for you. It should also build more trust with millions of consumers by giving them more control over their information.
For instance, you probably have accounts with a variety of banks and apps. Open banking could eventually let you move the information for all those accounts into one real-time dashboard of your choosing, so you can see all your money in one place, in an atmosphere where your financial information is well protected. With all that data brought together, personal financial management tools can be overlaid atop that information to give you deeper insights into your spending and savings.
The potential for that kind of simplicity and convenience will encourage financial services companies to keep innovating to make sure they are providing you the very best user experience—knowing that you may start using a different service if you aren’t satisfied.
Added to that, open banking will increase access to credit to help a lot of people who couldn’t previously get loans for home down payments, school tuition, or new vehicles. If you decide to use an open-banking service in applying for a loan—and millions of people already have—you allow a lender to verify your income and look at your cash flow details, including cash balance and spending patterns. Those details, together, can offer a far better picture of your creditworthiness than a single credit score.
Oftentimes, credit scores don’t offer an up-to-date picture of your finances if you haven’t borrowed money recently. These open-banking services fix that problem.
I find this kind of technology so exciting because it helps people take advantage of valuable financial tools that before were just out of their reach. It’s with these kinds of services that our hypothetical excluded borrower—a retiree or a new immigrant or, really, anyone else—can secure a loan. That kind of work will bring many more people into the digital economy, strengthening it and making it a more equitable place.
I know this greater convenience and broader access can’t be achieved without trust. As tech companies and banks develop ways to put your financial data to greater use, there must be controls, there must be transparency, and there must be a system where data gets used only when consumers grant permission.
That means the consumer needs to be at the center of what we do as we create this new ecosystem. Done right, it can create more financial opportunity for everyone.
Craig Vosburg is the chief product officer of Mastercard.
