????最近一個很熱的話題就是中國也在考慮逐步延長退休時間，仿佛一夜間我們也到了和經濟危機中的歐盟一樣的境地。談到這個話題，我發現全世界都有個共同的現象，就是老人比年輕人更節儉，對價格更敏感，更不敢消費。原因很簡單，他們的收入和財產有限，改變命運的可能性幾乎為零，所以只能節約些。全世界每代人也都如此，所有的年輕人都不覺得老了以后自己的經濟會成為問題，甚至還嫌老人過于保守節儉，等自己真的老了就發現錢不夠花了。

????在中國很多中青年人的潛意識中，養老并不是最值得重視的問題，可以“以后再說”。部分原因是目前很多60歲以上退休的城鎮老年人，過去工作都由國家提供，現在養老也多由國家負擔。這些現狀讓很多人有種虛假的安全幻覺，所以他們的理財目的中，養老始終不如創富重要。其實，對多數人來說，45歲后職業抗風險能力會迅速消失，一旦遇到經濟衰退，這個年齡的人找到好工作的概率將遠遠小于30多歲的人。我個人認為，隨著人口結構變化，醫療成本上升，公共養老資源的長期稀缺，中國養老問題會越發嚴峻，現在如果不為老年提前準備，將來肯定會有麻煩。

????政府為個人準備的退休金不足是世界性難題，想過上富足的晚年生活，任何人都只能自力更生，不要幻想僅通過政府提供的養老金就能實現。即使美國也遇到社會福利不足的問題。美國在二戰后嬰兒潮出生的人們，如今面臨退休。美國人儲蓄率低，50歲以上的美國人的銀行賬戶平均只有4萬多美元，這么低的現金儲備如果想應付養老，應該會是個頭疼的問題。美國有一個公共調查發現，認為國家養老體系值得倚靠的比例，居然還不如相信UFO存在的比例。而鄰國日本目前65歲以上的人口已占總人口約20%，相當于每5人中就有1位老人。這批超過法定退休年齡的人中，有很多仍在工作。我父親去日本旅游，發現很多出租車司機的年紀比他還大。原因很簡單，因為低出生率加速社會高齡化，日本人若不延遲退休，光靠政府退休金是無以為繼的。包括香港這樣發達富庶的地區，在鬧市區中環附近的一些小路上，也可以發現不少拉著拖車靠撿廢舊物品維生的老人。

????那怎樣才能過上富足的老年生活呢？主要途徑有二：一是延長退休年齡，比如干到65歲，這是多數現代人最不喜歡的事，許多人甚至恨不得45歲退休；另一種方法就是養老投資。

????關于養老投資計劃，全球最著名的就是美國的401K計劃。即企業為員工設立401K賬戶，由員工將每月收入的一定比例投入該賬戶，企業也按一定比例向該賬戶存入資金，投資于各種投資如基金，員工也可自行選擇投資品種，并在退休時選擇不同方式領取。在美國工作的朋友，到新公司報到時多會得到一張表格，上面有各種不同基金的名稱，然后自己打鉤確認需要的品種，屆時401K計劃的資金就會投入相應品種。所以，盡管美國人儲蓄率低，但依靠長期投入的401K計劃和20世紀90年代以來20多年大牛市的配合，多數美國老人的生活還不錯。

????中國人沒有401K計劃，但也有可行的替代方案，如保險、基金定投等。以養老為目的的投資需要注意幾點：

????1、養老準備要開始得早，至少比退休年齡提前15~20年；

????2、開始時間越早，越可以適當提高股票類資產（如股票型基金）的比重，因為長期經濟的發展將蕩平短期波動。但無論如何，固定收益產品的比重最好不要低于50%；

????3、不要在市場下跌時停止投資，甚至離開市場，歷史證明這多半是攤低成本的好機會；

????4、越臨近退休年齡，越需要逐步退出市場，因為最后幾年市場的波動會顯著影響總體受益，此時要考慮落袋為安。

????5、對資產量大的人，可以考慮使用保險以規避未來可能推出的遺產稅。

????“人無遠慮，必有近憂”，如果自己不想過路上的清苦老伯那樣的生活，就一定要提前為老年做好準備。（財富中文網）