構(gòu)建“全時銀行 ”:數(shù)字化時代銀行業(yè)的生存之道
????平臺革命: 新生態(tài)、新產(chǎn)業(yè)
????云計算、移動平臺和應用軟件開發(fā)等領域的進步,正在降低或徹底消除技術(shù)和成本障礙。應用編程接口(API)技術(shù)已成為數(shù)字經(jīng)濟的秘密武器,支持眾多企業(yè)開放其數(shù)據(jù)和平臺,幫助其他參與者開發(fā)各種應用,不斷創(chuàng)造價值。種種可能性正煥發(fā)出誘人的前景。
????例如,谷歌就擴大了應用編程接口的開放力度,不僅提供針對智能手機和平板電腦的支持,還幫助世界各地的開發(fā)者進行創(chuàng)新,圍繞智能手表、車載信息娛樂設備和電視開發(fā)新的應用軟件。
????這意味著,銀行能夠通過全新方式與客戶建立更緊密的聯(lián)系。其機遇將來自如下三方面:
????? 成為平臺。利用應用編程接口開放銀行服務和數(shù)據(jù),并且建立由平臺合作伙伴組成的生態(tài)系統(tǒng),從而為客戶帶來更廣泛的產(chǎn)品與服務。
????? 成為平臺中的掌控者。嘗試把支付和欺詐保護等公眾型服務轉(zhuǎn)交給其他平臺提供商,同時將業(yè)務集中于核心能力領域。
????? 使用內(nèi)部平臺來發(fā)展或改進現(xiàn)有能力。例如,醫(yī)藥巨頭阿斯利康公司計劃將其5.1萬名員工接入Box系統(tǒng),以此在全球范圍內(nèi)共享文件、促進協(xié) 作,該舉措是公司一項龐大戰(zhàn)略的組成部分,旨在為遍布100多個國家的員工提供安全易用的工具,改進工作效率——實際上,所有銀行都可以考慮使用這款應用軟件。
????今天,86%的銀行在使用某種形式的傳感器數(shù)據(jù)與外部世界進行互動。
????銀行正在明確認識到,數(shù)字化平臺將是構(gòu)建新一代銀行解決方案和整個客戶生態(tài)系統(tǒng)、以及 提升“伙伴經(jīng)濟”中各方協(xié)作的的首選工具。
????我們不妨參考德國Fidor銀行的行動,了解其如何以極低的客戶獲得成本實現(xiàn)顯著的經(jīng)營杠桿作用。該行充分利用Web 2.0、電子商務、移動和社交等技術(shù),打造出了屢獲殊榮的“銀行2.0”平臺, 藉此提供透明、易用、效率極高的可擴展型銀行 服務,將業(yè)務延伸至貴金屬交易、保險服務、P2P貸款與存款(包括虛擬貨幣)等一系列領域。
????三分之二的受訪銀行已開始使用開放式創(chuàng)新方案,整合各種應用并與業(yè)務伙伴協(xié)作;45%的銀行正在借助數(shù)字化業(yè)務伙伴整合行業(yè)平臺數(shù)據(jù);而55%的受訪機構(gòu)則在嘗試“平臺即服務(PaaS)”解決方案,或是將“平臺即服務”融入大型戰(zhàn)略項目 當中,以實現(xiàn)更快的部署和差異化系統(tǒng)的集成(參見圖2)。
????需要回答的關(guān)鍵問題:哪些業(yè)務能力可以使銀行成為一家服務提供商?而在可能的情況下,哪些能力又是銀行希望從其他供應商處獲得的?一個嶄新的供應商生態(tài)系統(tǒng)正初露端倪。
????智慧企業(yè):更智能、更高效的銀行服務
????多年來,銀行一直在使用軟件計算程序來幫助客戶和員工做出更快速、更完善的決策。認知計算(注入了數(shù)據(jù)和云處理能力)的出現(xiàn)將使機器更加智能。
????一些銀行已在借助人工智能,不斷深入發(fā)掘客戶洞見。例如,西班牙一家大型銀行正利用自然語言處理技術(shù),通過識別客戶如何標記他們的交易和向朋友或家人的付款,更準確地預測客戶生活的種種變化。美國某頂級銀行則采用IPsoft公司的Amelia虛擬員工來管理其交易平臺。Amelia是一位具備認知能力的人工智能型知識工作者,可以在一系列職能中實現(xiàn)業(yè)務流程的自動化和強化,由此提高效率。“她”和其他軟件型代理合作,至少能實現(xiàn)兩項巨大優(yōu)勢:其一,一線支持團隊只需點擊按鈕,便可擴展自身能力;其二,無需開展員工培訓,就能在一夜之間推出某項新政策。
????面對這樣的員工隊伍擴展方式,我們便不難理解,為何高達84%的銀行高管表示,他們需要在未來三年內(nèi)采用與培訓員工同等的力度來關(guān)注系統(tǒng)提升。而許多企業(yè)已率先開始行動。
????特別是對于銀行而言,這些與智能相關(guān)的技 術(shù)可以支持其更好地滿足監(jiān)管要求,并有助減少員工行動所產(chǎn)生的錯誤和風險。此外,超過90%的銀行高管一致認為,軟件智能將在簡化信息技術(shù)的過程中發(fā)揮至關(guān)重要的作用——從而打造出更具創(chuàng)新能力、更為卓越運營的智能化銀行。
????為了獲得這樣的優(yōu)勢,銀行正在利用各種工具和方法將智能技術(shù)嵌入銀行系統(tǒng)當中。受訪企業(yè)普遍采用的技術(shù)包括:
????? 基于規(guī)則的演算法(63%的企業(yè)正在使用;24%正在試驗)
????? 機器學習(45%;40%)
????? 預測分析(39%;35%)
????? 智能代理然而,更多銀行(33%;39%)
????要想有效利用軟件智能,還需突破一項障礙——其龐大的數(shù)據(jù)不僅存儲在多個位置,而且類型多樣、不斷變化。30%的銀行已發(fā)現(xiàn),自身去年處理的數(shù)據(jù)量激增了75%以上——而他們預計,未來一年的增幅將更為明顯。鑒于這一現(xiàn)實,參與我們調(diào)研的銀行中,72%覺得管理數(shù)據(jù)非常困難或極為困難(參見圖3)。
????大多數(shù)高管對軟件智能的發(fā)展持樂觀態(tài)度。超過75%的受訪銀行相信,變革將徹底重塑他們的數(shù)據(jù)使用方式,并支持他們解決以前無法克服的難題。
????需要回答的關(guān)鍵問題:銀行現(xiàn)在應當重新審視哪些早前未獲通過的自動化業(yè)務提案?新的軟件和方法將使自動化技術(shù)更加靈活和成功。
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